Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Все о ипотеке в 2021 году». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Граждан, которые планируют приобрести недвижимость, интересует, будет падать или расти цена м². Так вот в сторону уменьшения цен, по мнению экспертов, указывает снижение платежеспособности и, соответственно, спроса, как следствие пандемии. Банки будут вынуждены привлекать клиентов более выгодными условиями, сниженными процентными ставками, стимулировать девелоперов проводить акции с целью увеличения продаж.
Стоит ли брать ипотеку в 2021 году в России
- Микрозайм
- Потребительский кредит
- Кредитные карты
- Кредит для бизнеса
- Ипотека
- Вклады
- Автокредит
- Товарные кредиты
- Кредит Webmoney
Несмотря на отсутствие льготных программ, вторичный рынок в России формирует основной объем ипотечных выдач. По оценкам «Дом.РФ», на него приходится примерно 70% всех выдач. Такие же цифры приводят в ЦИАН. По их данным, семь из десяти кредитных сделок на рынке жилья заключаются на покупку уже готовых объектов. «Поэтому даже при сохранении более высоких ставок в сравнении с первичкой ипотека на вторичном рынке продолжит пользоваться спросом и, вероятно, снова начнет наращивать свою долю на рынке от общего числа сделок», — полагает ведущий аналитик ЦИАН.
Причина — рекордный рост цен на первичном рынке. По оценкам ЦИАН, из всех городов-миллионников (16 городов) всего в трех стоимость 1 кв. м на вторичном рынке выше, чем на первичном, — это Москва, Самара и Омск. Поэтому выгода от покупки новостройки под более низкую ставку уже не так очевидна — во многих случаях выгоднее рассматривать уже готовый рынок — разница в стоимости объекта перекроет переплату из-за более высокой ставки, пояснила эксперт.
В компании «Инком-Недвижимость», напротив, прогнозируют снижение спроса на ипотеку, включая кредиты на вторичное жилье. «Основные факторы, которые могут на это повлиять, — нестабильность в сфере экономики, неуверенность наших сограждан в завтрашнем дне, а также общее снижение их платежеспособности. Вследствие этого некоторые потенциальные покупатели жилья могут отложить выход на сделку, опасаясь не справиться с кредитным бременем», — считает руководитель службы ипотечного кредитования «Инком-Недвижимости» Ирина Векшина. По ее мнению, ниже нынешнего уровня ставки по ипотечным кредитам на вторичное жилье опускаться не будут.
Популярность ипотеки под 6,5% годовых на строящееся жилье будет поддерживать рынок новостроек и в 2021 году. Но ажиотаж, зафиксированный прошедшей осенью, не повторится, утверждают участники рынка. Более того, некоторый спад спроса застройщики стали отмечать уже сейчас, в ноябре-декабре.
Основные причины снижения интереса покупателей — сокращение предложения на рынке и существенный рост цен на фоне падения доходов населения. Прогнозное падение спроса в 2021 году составит 10-15%.
Жилищная проблема в России в целом как-то решается – это и дешевая ипотека по госпрограмме, и семейная ипотека, а кто-то даже получает жилье, прождав несколько лет в очереди (пример – дети-сироты). Конечно, проблем все еще остается предостаточно, и даже очень дешевая ипотека – это все же ипотека. Но есть особая категория людей – те, кто находится на полном государственном обеспечении.
Это военнослужащие и сотрудники силовых органов – МВД, Росгвардии, ФСИН, ФСБ и других ведомств. Оклады у них не очень высокие (особенно у тех, кто служит недавно), а заниматься какой-то дополнительной работой силовики просто не имеют права. Выходит, что они могут рассчитывать исключительно на то, что им дает государство в том или ином виде.
Хоть государство тратит на оборону более 3 триллионов рублей в год, оно пока не может обеспечить жильем (или субсидией на его покупку) всех военнослужащих и силовиков одновременно. Отсюда и появилась накопительно-ипотечная система – ее суть в том, что государство откладывает относительно небольшие суммы каждый год для почти каждого военнослужащего, а остальное может дать банк в кредит.
Накопительно-ипотечная система (НИС) существует в России с 2005 года. Вступить в систему могут военнослужащие в разных званиях и вне зависимости от того, какая у них выслуга, есть ли семья и другая недвижимость. Отличается только момент, с которого военнослужащий может вступить в НИС:
- офицеры, получившие первое офицерское звание после 2005 года – по факту заключения первого контракта;
- прапорщики и мичманы, заключившие первый контракт после 2005 года – прослужив минимум 3 года по контракту;
- солдаты, сержанты, старшины и матросы – после заключения второго контракта.
При этом для офицеров и прапорщиков участие в НИС обязательное, тогда как для рядового и сержантского состава – добровольное. То есть, рядовой контрактник должен будет подать рапорт о вступлении в НИС, тогда как для офицера в этом нет необходимости. Кроме того, в НИС могут участвовать сотрудники других силовых органов.
Другими словами, офицер вправе вступить в НИС сразу после получения первого звания (то есть, выпустившись из учебного заведения и заключив первый контракт), а рядовые контрактники – лишь заключив второй контракт (то есть, спустя 3 года после начала службы).
Дальше все идет по следующей схеме:
- после вступления в НИС государство перечисляет определенную сумму на личный именной накопительный счет каждого участника;
- сумма взноса каждый год увеличивается. Кроме того, уже перечисленные деньги не просто лежат на счете, а участвуют в инвестиционных операциях и приносят определенный доход (благодаря чему растет сумма остатка);
- спустя 3 года участник может подать рапорт, чтобы использовать уже накопленные средства для получения целевого жилищного займа;
- уже накопленные деньги пойдут в счет уплаты первоначального взноса по ипотечному кредиту, а ежемесячные взносы по нему государство будет делать и дальше – сумма годового взноса делится на 12 частей, и они перечисляются в банк ежемесячно.
Соответственно, НИС дает возможность военнослужащему приобрести жилье, вообще не имея собственных средств и сбережений на это. И пока он продолжает служить, государство продолжает платить за него по ипотечному кредиту.
Каждый год государство зачисляет на именные накопительные счета участников НИС накопительные взносы. Их перечисляют из федерального бюджета, причем перечисляются они раз в месяц по 1/12 от суммы годового платежа. Суммы существенные – начав в 2005 году с 37 тысяч рублей, сейчас военная ипотека дошла до 288,4 тысяч рублей в год.
На графике видно, как росла сумма платежей:
С увольнением из рядов силовых служб и военной ипотекой связано 2 вопроса:
- что полагается тем, кто не брал военную ипотеку?
- что делать тем, кто уже взял военную ипотеку, но не успел выплатить ее до конца?
По первому вопросу все достаточно интересно, хоть взносы на НИС и считаются собственностью государства, при некоторых обстоятельствах военнослужащий может их получить на руки. Это такие условия:
- если выслуга лет составила 20 лет и больше, в том числе по льготному исчислению;
- если военнослужащего с выслугой от 10 до 20 лет уволили из рядов ВС по состоянию здоровья, достижению предельного возраста, по сокращению и семейным обстоятельствам;
- если военнослужащего с любой выслугой признали непригодным к службе;
- если военнослужащий умер или погиб.
То есть, по достижении 20 лет выслуги военнослужащий так и не воспользовался правом на военную ипотеку, он может получить все накопленные за ним деньги на руки – и при этом продолжать служить.
Но для тех, кого увольняют раньше этого срока, есть еще одна интересная возможность – получение дополняющих средств. То есть, если военного с выслугой в 11 лет признали ограниченно годным к службе по состоянию здоровья и уволили, то он получит все свои взносы не только за 11 лет, но и за те 9 лет, которые он не дослужил до 20 лет. Но перечень таких льготников чуть меньше.
Однако по второму вопросу все не так просто: если военнослужащий был уволен со службы, государство перестанет гасить за него военную ипотеку. Но остается вопрос – что делать с теми деньгами, которые уже уплачены? Здесь есть 2 варианта:
- если военнослужащего уволили по достижении выслуги в 20 лет и более, или при выслуге более 10 лет по состоянию здоровья, возрасту или сокращению – то возвращать государству первоначальный взнос и все уплаченные ранее суммы не придется. А погасить остаток долга можно будет теми деньгами, которые остались на счету в НИС, дополняющими выплатами, а если этого уже нет – то за свой счет;
- если военнослужащий не стал подписывать новый контракт, или его уволили за нарушение, а его выслуга меньше 20 лет – все, что перечислило за него государство, придется ему вернуть. Если он не сможет этого сделать – банк или «Росвоенипотека» обращают взыскание на жилье такого заемщика, и продают его с торгов. Если вырученной суммы не хватает, то бывший военный остается должником.
Это один из главных минусов программы военной ипотеки – никто не знает, сколько будет служить и когда ему надоест военная служба. Многим приходится ради жилья продолжать служить, даже если эта работа не приносит никакого удовлетворения – иначе придется продавать залоговое жилье и переселяться практически «на улицу».
Есть у военной ипотеки и другие подводные камни:
- в крупных городах практически невозможно купить жилье за те деньги, которые готов предоставить банк. Разве что очень небольшую квартиру в старом доме – но при этом «Росвоенипотека» не согласует покупку жилья в аварийном доме или в доме с деревянными перекрытиями;
- сертификат действует 6 месяцев, за это время нужно успеть найти жилье, договориться о покупке, получить одобрение банка и оформить саму сделку. Некоторые не успевают, потому что сильно заняты по службе;
- покупая жилье на вторичном рынке, скорее всего, придется оплачивать услуги риелтора, оценку объекта недвижимости и оформление документов. При покупке жилья в новостройке все проще – там достаточно выбрать понравившийся объект из числа аккредитованных «Росвоенипотекой»;
- обязательное ипотечное страхование не оплачивается за счет НИС – и эти деньги придется где-то найти заемщику;
- в отличие от жилищной субсидии, сумма взносов в НИС фиксирована для всех и не зависит от состава семьи военнослужащего. Поэтому военным с несколькими детьми может быть выгоднее подождать, когда наберется достаточно выслуги и оформить жилищную субсидию.
Тем не менее, программа военной ипотеки – одна из немногих в стране, которые дают возможность получить жилье в собственность, почти не тратя на это свои деньги.
Подешевеет ли ипотека в 2021 году
По этой программе есть только одно требование к заемщикам и созаемщикам: наличие гражданства РФ. Получается, что взять льготную ипотеку сможет и холостой мужчина, и девушка, которая живет в гражданском браке и не планирует заводить детей, и пенсионеры, у которых дети давно выросли, и семья, в которой двое детей, родившихся до 2018 года.
Ни возраст, ни семейное положение, ни количество и возраст детей не повлияют на возможность сэкономить при покупке квартиры в ипотеку. Но есть требования к недвижимости.
Чтобы взять ипотеку с господдержкой, нужно внести не менее 15% от стоимости квартиры. Если квартира стоит 2 млн рублей, заемщик должен иметь минимум 300 тысяч для первоначального взноса.
Первоначальный взнос может быть и больше. Например, если квартира стоит 3 млн рублей, нужно внести минимум 450 тысяч. Но если есть 1 млн рублей, всю эту сумму можно внести как первоначальный взнос, и тогда кредит составит только 2 млн рублей.
В программе нет ограничений по количеству льготных кредитов. Теоретически один заемщик может купить две или четыре квартиры, это зависит от его платежеспособности и оценки банка. Со стороны государства запрета на несколько кредитов нет.
Этими квартирами можно потом распоряжаться как угодно. Жилье может не быть единственным для семьи и не использоваться для постоянного проживания.
Если сравнивать с 2014-2015 годами, когда процентная ставка начиналась от 13% и выше, то сейчас в 2021 году ипотеку взять выгоднее. Ставка составляет от 2 до 10 процентов (зависит от того в какую категорию заемщиков вы попадаете).
Ипотеку под 2% годовых вряд ли будет просто получить. Скорее всего там будут ограничения и не очень выгодные условия.
Два примера:
Первый пример. Смотрел новостройки в своем городе. Как только появилась такая программа, для компенсации процентов банку, застройщик поднял цену. Квартиры стали сразу не интересны для покупки.
Второй пример. Низкий процент – это хорошо, но когда начал разбираться в условиях, то оказалось что процентная ставка не фиксированная. Думаю все понимают, что в связи с политической нестабильностью в мире, завтра может произойти какое-нибудь событие и все улетит вверх. И вместо 2% придется платить 8-10-15 и т.д. Валютную ипотеку в 2013-2014 никто же еще не забыл?
Ниже ставка уже вряд ли будет, а вот ее рост вполне возможен.
При ипотеке в несколько миллионов рублей, разница в 2-3% достаточно существенно отразится на платежах и итоговой переплате.
- Если планируете покупать квартиру в ипотеку, то ждать лучших времен нет смысла.
- К тому же не так давно в СМИ появились новости о том что в ЦБ РФ хотят ужесточить требования к ипотечным заемщикам, повысить размер первоначального взноса.
- В то время как во всем мире ставки по кредитам понижаю, наша страна идет своим путем – ставки растут.
Так же не забываем что с 2019 года начали действовать новые правила работы строительных компаний и расчеты с дольщиками. Речь про эскроу-счета. Название конечно непонятное, но в видео ниже все рассказано доступным языком. Актуально и в
Согласно первоначальным планам, программа господдержки должна была действовать до 1 ноября. Этим объясняется максимальный спрос на ипотеку в первые десять месяцев — квартиры в кредит брали в том числе и те, кто планировал сделать это позднее. Но решил воспользоваться выгодным предложением, пока власти его не отменили.
Однако правительство продлило госпрограмму до середины 2021 года, и это позволило сохранить ставки по кредитам на текущем уровне.
5 способов выгодно взять ипотеку в 2021 году под низкий процент
| Банк | Базовая ставка, % от | Стаж, мес | Возраст, лет |
|---|---|---|---|
| Сбербанк | 8,3 | 6 | 21-75 |
| ВТБ | 7,9 | 3 | 21-65 |
| Райффайзенбанк | 8,19 | 3 | 21-65 |
| Газпромбанк | 7,8 | 6 | 21-60 |
| Росбанк | 8,39 | 2 | 20-65 |
| Россельхозбанк | 7,95 | 6 | 21-65 |
| Абсалют банк | 9,25 | 3 | 21-65 |
| Промсвязьбанк | 8,9 | 4 | 21-65 |
| Дом.РФ | 8,6 | 3 | 21-65 |
| Уралсиб | 8,19 | 3 | 18-65 |
| Ак Барс | 7,99 | 3 | 18-70 |
| Транскапиталбанк | 8.49 | 3 | 21-75 |
| ФК Открытие | 8,3 | 3 | 18-65 |
| Связь-банк | 9.3 | 4 | 21-65 |
| Запсибкомбанк | 9.8 | 6 | 21-65 |
| Металлинвестбанк | 8,3 | 4 | 18-65 |
| Банк Зенит | 8,49 | 4 | 21-65 |
| СМП банк | 9,5 | 6 | 21-65 |
| Юникредитбанк | 8,4 | 6 | 21-65 |
| Альфабанк | 8,99 | 6 | 20-64 |
| Возрождение | 7,95 | 6 | 18-70 |
| Сургутнефтегазбанк | 8,49 | 6 | 21-70 |
| МинБ | 8,5 | 3 | 22-65 |
| Севергазбанк | 8,5 | 6 | 21-70 |
| Банк Санкт-Петербург | 9 | 4 | 18-70 |
| Совкомбанк | 9,39 | 3 | 20-85 |
| Банк | Ставка, % | ПВ, % | Стаж, лет | Возраст, лет |
|---|---|---|---|---|
| Сбербанк | 9,3 | 15 | 6 | 21-75 |
| ВТБ | 9,8 | 15 | 3 | 21-65 |
| Райффайзенбанк | 8,99 | 15 | 3 | 21-65 |
| Газпромбанк | 9,2 | 20 | 6 | 21-65 |
| Росбанк | 10,74 | 15 | 2 | 20-65 |
| Россельхозбанк | 9 | 20 | 6 | 21-65 |
| Абсалют банк | 10,75 | 15 | 3 | 21-65 |
| Промсвязьбанк | 9,15 | 15 | 4 | 21-65 |
| ДОМ.РФ | 8,9 | 15 | 3 | 21-65 |
| Уралсиб | 9,49 | 10 | 3 | 18-65 |
| Ак Барс | 9,2 | 10 | 3 | 18-70 |
| Транскапиталбанк | 9,49 | 20 | 3 | 21-75 |
| ФК Открытие | 8,8 | 15 | 3 | 18-65 |
| Связь-банк | 9,2 | 15 | 4 | 21-65 |
| Запсибкомбанк | 9,8 | 15 | 6 | 21-65 |
| Металлинвестбанк | 9,1 | 10 | 4 | 18-65 |
| Банк Зенит | 9,5 | 20 | 4 | 21-65 |
| СМП банк | 10,99 | 15 | 6 | 21-65 |
| Альфабанк | 9,29 | 15 | 6 | 20-64 |
| Юникредит банк | 9,4 | 20 | 6 | 21-65 |
Как правило, банки на более выгодных условиях предоставляют займы желающим вложить деньги в квартиру в новостройке. Проценты по кредиту в таком случае зачастую оказываются значительно ниже, как и размер первоначального взноса. Однако многие люди все равно по тем или иным соображениям отдают предпочтение вторичному рынку жилья. Кто-то не готов или боится ожидать окончания строительства, другие не имеют возможности серьезно вкладываться в дорогостоящий ремонт с нуля и арендовать жилье на то время, пока в собственных стенах идут отделочные работы. Некоторые не доверяют качеству материалов, из которых за короткие сроки воздвигают современные панельки, а кто-то просто не любит многоэтажную застройку и хочет жить в сталинском доме с высокими потолками и широкими кирпичными стенами или предпочитает определенный район со сложившейся инфраструктурой. Причины могут быть разными, но факт остается фактом — желающих купить квартиру на вторичке по-прежнему много, а значит, спрос на соответствующие ипотечные кредиты тоже существует.
Минусы такого варианта:
- перед тем, как приступить к выбору объекта, желательно найти и заручиться поддержкой надежного и грамотного специалиста по недвижимости, который тщательно проверит все документы. Дело в том, что покупка квартиры, в которой кто-то до вас уже жил, может иметь некоторые подводные камни, связанные с юридической чистотой будущей сделки. Недостаточная проверка документов может вылиться в серьезные неприятности для будущего собственника, вроде наличия скрытых наследников, отказников от приватизации, жильцов, находящихся на момент сделки в местах не столь отдаленных, или служащих в армии, и прочих неприятных сюрпризов, которые могут обернуться длительными судебными тяжбами за право обладания законно нажитым непосильным трудом;
- стоимость жилья на вторичном рынке зачастую превышает цену за квартиру в новостройке без отделки;
- условия кредитования, предлагаемые финансовой организацией, зачастую не столь привлекательны. Размеры ставок в большинстве банков начинаются от 8,9% годовых с минимальным первоначальным взносом 15%;
- изношенные коммуникации;
- отсутствие цивилизованного паркинга и благоустройства двора, плачевное состояние подъезда.
Строительство новых домов ведется быстрыми темпами, и спрос на покупку новеньких квадратных метров постоянно растет. Действительно, соблазн стать первым владельцем квартиры весьма велик, ведь этот тип жилья лишен таких юридических опасностей, как появление обделенных наследников. Кроме того, многих привлекает возможность сразу сделать ремонт по своему вкусу, новые коммуникации, чистые входные группы, наличие удобных подземных паркингов, ухоженная придомовая территория. Все эти аргументы зачастую перевешивают страх перед тем, что застройщик обанкротится и не исполнит свои обязательства перед дольщиками, тем более что это, к счастью, стало встречаться все реже. Еще одним неоспоримым преимуществом являются льготные условия по ипотеке на недвижимость в строящихся объектах. Кроме того, потенциальному покупателю придется предварительно узнать, получил ли приглянувшийся застройщик аккредитацию от банка, что является залогом того, что с организацией все в порядке и дом точно достроят.
«Одной из самых востребованных является программа «Господдержка 2020», действие которой продлится до 1 ноября 2020 года. Ставки по ней начинаются всего от 2,6% на первые два года действия кредитного договора», — отмечают в пресс-службе Сбера.
Минимально можно взять 300 000 рублей, а максимальная сумма варьируется в зависимости от региона, в котором планируется совершить покупку. Для строящихся или готовых домов, расположенных на территории Москвы, Санкт-Петербурга, а также Московской и Ленинградской областей, верхняя граница составляет 12 миллионов рублей, для остальных субъектов Российской Федерации предел в два раза ниже и равняется шести миллионам рублей. Такой займ рассчитан на срок до 20 лет, а размер первоначального взноса начинается от 15%. Важное условие — дом уже может быть введен в эксплуатацию, но покупка квартиры, по условиям государственной ипотечной программы, допускается только у юридического, а не физического лица.
Требования банка к заемщикам схожи с теми, что действуют для других ипотечных программ. Так, существует определенный возрастной ценз: человек, который хочет взять кредит на покупку жилья, должен быть не моложе 21 года, при этом на момент, когда ипотека будет полностью погашена, ему не должно быть больше 75 лет. Человек обязан иметь не менее года общего стажа за последнюю пятилетку и не менее полугода на последнем месте работы.
Не менее привлекательна программа «Ипотека с господдержкой для семей с детьми». Эксперты Сбера рассказывают, что на данный момент на нее действует самая низкая процентная ставка — от 1,2% годовых с дисконтом на два года, далее она составит от 4,7% годовых.
Стать счастливыми обладателями новенькой квартиры на льготных условиях могут молодые родители, у которых в период с 2018 по 2022 годы родился второй или последующий ребенок.
В остальном детали этой программы схожи с описанной выше. Воспользоваться ей разрешается для покупки у организации готового или находящегося на этапе строительства жилья, то есть на вторичку ее действие не распространяется. Предварительно придется накопить не меньше 15% от стоимости квартиры. Кредит выдается на срок от одного года до 30 лет. Минимальная его сумма — 300 000 рублей, максимальная — 12 млн рублей для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей. Для других городов — вдвое меньше.
Ипотека в 2021 году изменения свежие новости
Точно ответить на вопрос о том, в каком банке низкая ставка по ипотеке, сложно — условия предоставления кредитов в Москве и по всей России периодически меняются. Однако об экономии можно судить, исходя из динамики изменения ставок за последние полгода-год.
Условия самых выгодных банков
В прошедшем 2020 году взять ипотеку в банках можно было под 8,02% годовых в новостройках и под 8,26% — на вторичном рынке. Самыми выигрышными кредиторами стали:
- Сбербанк;
- «Дом.РФ»;
- «Открытие».
К началу 2021 года положение дел на ипотечном секторе улучшилось — средневзвешенные ставки на первичном и вторичном рынках снизились до 7,91 и 8,14% соответственно. При этом топ банков с самой низкой ипотекой с 2020 года не изменился.
В ближайшие месяцы годовые проценты должны сохраниться на текущем уровне. Выбирая, в каком банке лучше оформить ипотеку в 2021 году, можно отталкиваться от этих показателей.
При выдаче кредитов на жилье требуется схожий пакет документов. В него входят:
- заполненная анкета;
- копия паспорта и СНИЛС;
- заверенная трудовая книжка с работы;
- документы, подтверждающие доходы.
Выбирая, в каком банке ипотека выгоднее, не забывайте, что требования кредиторов различаются — где-то хватит минимального набора документов, а где-то проверка серьезнее. В последнем случае могут понадобиться выписки с банковских счетов, свидетельства о собственности, браке, рождении детей.
В первую очередь процентные ставки по ипотеке в банках зависят от степени надежности заемщика. Кредиторы оценивают ее по нескольким основным параметрам:
- состояние кредитной истории;
- трудоустройство, стаж и опыт работы;
- величина и систематичность получения доходов.
Имеет значение вид приобретаемой недвижимости, срок кредитования, размер первоначального взноса. Добиться выгодной ипотеки в банках легче при официальном браке, наличии созаемщиков и поручителей.
Повышенный спрос населения на льготную ипотеку подстегнул рост цен на жилье. Согласно данным Росстата, если в первом квартале средняя стоимость 1 кв. м жилья на первичном рынке России составляла 71 тыс. руб., то по итогам третьего квартала выросла до 76,1 тыс. руб. (+7). По данным «Дом.РФ», по итогам десяти месяцев 2020 года стоимость новостроек в России увеличилась на 10,5%, половину роста обеспечила именно льготная госпрограмма.
По словам аналитика ГК «Финам» Наталии Пырьевой, с начала года цена квадрата на московском рынке выросла на 10% и достигла 217 тыс. руб. Средняя стоимость новостроек в 16 крупнейших городах России в декабре составила 88,13 тыс. руб. за 1 кв. м., что на 15% выше средней цены в начале года.
Аналитики признают, что рост цен на жилье действительно съел часть выгоды от льготной ипотеки. Но даже при текущем подорожании новостроек пока программа остается выгодной для заемщика. «Говорить о том, что рост цен полностью нивелировал выгоду от льготной ставки, все-таки нельзя. Первое, с чем сегодня столкнулся заемщик, — это увеличение суммы первоначального взноса», — отметила председатель совета директоров компании «Бест-Новострой» Ирина Доброхотова. Хотя в ряде случаев появилась возможность сократить и взнос даже при росте цены — взяв ипотеку с первоначальным платежом в размере 15% вместо 20%. Однако, именно снижая взнос, заемщик в итоге увеличивает свою переплату по кредиту.
Кредит могут получить не все. При подписании договора об ипотеке банк предельно внимательно рассматривает кандидатуру. Так, сотрудники Сбербанка особое внимание обращаются на:
- возраст. Этот момент предельно важен, если вы берете ипотеку на десятилетия. По правилам Сбербанка, заемщику должно быть не меньше 21 года и не больше 75 лет;
- гражданство. Банк предпочитает выдавать кредиты только гражданам РФ. Обратите внимание! Если вы иностранец, у которого нет вида на жительства в стране, ипотеку могут не выдать. Банк считает, что работа с иностранцами несет повышенные риски;
- уровень дохода. На покрытие ипотечного кредитования у семьи должно уходить не больше 40% от всего дохода. Такой процент считается оптимальным;
- трудовой стаж. На последнем месте работы вы должны числиться 6 месяцев, не меньше. Также банк смотрит и период безработицы, и сколько рабочих мест вы поменяли. От этого зависят сроки кредита, его процентные ставки и требование дополнительного обеспечения;
- кредитную историю. Если вы ранее брали кредиты, и были просрочки, либо же вы до сих пор не закрыли старый долг, то, с большой вероятностью, вам откажут. Поэтому предельно важно, чтобы все платежи делались вовремя;
- первоначальный взнос. На первоначальный взнос банк может потребовать не меньше 10% от полной стоимости жилья. Поэтому, если вы оплатите сумму больше положенной, это положительно скажется на ипотечной ставке, сроках выдачи кредита и многих других положениях.
Ипотека подешевеет в 2021 году? Когда лучше оформить кредит на квартиру?
Чтобы взять ипотеку, нужно предоставить целый ряд документов. Для некоторых видов кредитования достаточно только паспорта и идентификационного кода, а вот в других случаях, учитывая изменения, придется получить справки во многих инстанциях. Так, банк может у вас запросить:
- паспорт гражданина РФ или любой документ, который удостоверяет личность. Если вы не являетесь гражданином Российской Федерации, то подойдет ваш паспорт и вид на жительство;
- трудовую книгу;
- справка 2-НДФЛ или выписка по форме банка;
- сертификат на материнский капитал, если он есть;
- любой жилищный сертификат.
Также в некоторых случаях вас попросят предоставить договор купли-продажи недвижимости, выписку из ЕГРП, кадастровый паспорт на дом, земельный участок или дачу, отчет оценщика и некоторые другие документы. Все зависит от вида кредитования, вашего материального положения и кредитной истории.
Важно знать! Банк может вам отказать в выдаче ипотечного кредита без объяснения причин.
Если вы хотите прицениться, определиться, в каком банке лучше брать ипотеку и какая в итоге выйдет полная сумма вместе с переплатой, то можете воспользоваться ипотечным калькулятором. С его помощью вы сможете рассчитать, каким будет ежемесячный платеж, переплата и общая сумма выплат, которые должны банку за весь период кредитования.
Тип платежей Аннуитетные Дифферинцированные
Ежемесячный платеж:
Сумма выплат банку за весь период с учетом процентов:
Величина переплаты:
Участники рынка оценивают подорожание жилья по итогам 2020 года в 12-15%, причем по самым интересным проектам цена могла вырасти и на 20%, и больше. Даже в октябре цены на недвижимость продолжают расти – по словам руководителя аналитического центра ЦИАН Алексея Попова, средняя стоимость квадратного метра в городах с населением более миллиона человек составила 80,4 тысяч рублей – это на 3% больше, чем в сентябре. В регионах цены тоже растут. Естественно, основная причина – доступная ипотека и пандемия.
Больше всего «вымываются» с рынка самые доступные предложения – россияне часто рассматривают такую недвижимость как один из вариантов инвестиций. Соответственно, такие варианты становятся уже не такими доступными – а рост цен на них частично нивелирует низкую процентную ставку по ипотеке.
Что касается 2021 года, Константин Ордов из Финансового университета при правительстве РФ считает, что цены на недвижимость будут и дальше расти быстрее, чем инфляция. Всему причиной – дефицит предложений на первичном рынке, когда из-за вынужденного простоя девелоперы сокращают предложение, а спрос растет из-за действующей государственной программы. Правда, ажиотаж может несколько «охладить» вторая волна коронавируса – если власти снова введут карантинные ограничения, доходы населения могут сократиться, что снизит спрос.
Конечно, в такой ситуации власти скорее предпочтут рост цен на жилье, чем падение доходов. Тем более, что от растущих цен выигрывают девелоперы.
И раз уже почти точно известно, что ипотечную программу продлят, то и рост цен на квартиры тоже практически гарантирован, считают эксперты:
- генеральный директор агентства «БОН ТОН» Наталья Кузнецова считает, что в такой ситуации сохранится ажиотажный спрос на жилье, этому будет способствовать слабый рубль. Правда, даже без программы ждать снижения цен не стоит – по большому счету, ежемесячные платежи по ипотеке под 6,5% и 7,3% годовых отличаются несильно;
- Мария Литинецкая из компании «Метриум» тоже говорит, что на цены повлияет не только доступная ипотека, но и слабый рубль. Девальвация подстегивает инфляцию, и все это означает удорожание строительства. В дополнение ко всему застройщики еще не в полной мере перешли на новую систему проектного финансирования. А учитывая, как упадут доходы населения по итогам года и как вырастет безработица, спрос вряд ли сможет расти бесконечно – как и цены на жилье;
- Михаил Доронкин из рейтингового агентства НКР считает, что продление льготной программы будет способствовать росту цен на жилье, в итоге заемщикам придется оформлять кредиты на бОльшие суммы, что, в свою очередь, отразится на их долговой нагрузке.
Не стоит забывать еще об одном факторе, говорит Виталий Манкевич из РАСПП – банковские вклады сейчас дают очень низкую доходность, к тому же, с 2021 года вводится НДФЛ на доходы с них. И это может повлиять на рост спроса на недвижимость – как показывает практика, она в перспективе 20-30 лет дорожает примерно на величину инфляции.
Резюмируя: мнения экспертов разделились, часть настаивает на том, что жилье будет дорожать и дальше, другие – что рост будет не таким уж сильным или вообще будет стабилизация цен. Единственное, в чем уверены эксперты – дешеветь недвижимость явно не будет.
До введения ограничительных мер в период карантина специалисты зафиксировали значительный рост спроса на ипотечное кредитование. Однако в период самоизоляции произошел резкий спад. Это логично, поскольку при такой ситуации люди не могли даже посмотреть потенциальную покупку, не говоря уже о том, чтобы посетить банковское учреждение. Некоторые финансовые организации были вынуждены приостановить свою деятельность.
Условия льготной ипотеки под 6,5%. Она действует до 1 июля 2021 года
Вторичное жилье пользуется заслуженным спросом. Часто приобретаются квартиры в панельных домах с небольшим сроком эксплуатации и в классических пятиэтажках. В начале лета текущего года стоимость квадратного метра на вторичном рынке незначительно упала, но уже в августе все показатели пошли вверх.
Важно! Процентные ставки по ипотечному кредитованию вторичного жилья начинаются от 7,3%.
Государство активно поддерживает программы ипотечного кредитования по приобретению жилья в новостройках. Однако на вторичном рынке недвижимости никаких льготных процедур со стороны федерального бюджета не предусмотрено. Поэтому сейчас выгоднее приобретать жилье в готовом фонде, так как обширный спрос на первичную недвижимость в некоторой мере сократил стоимость вторичных квадратных метров.
Если принято решение об оформлении ипотеки в текущем году, стоит рассмотреть несколько обязательных правил. Выполнение данных условий позволит получить ипотечный продукт со всеми возможными выгодами. Однако, если какие-либо пункты не будут соблюдены, это может привести к нежелательным рискам для заемщика.
Рекомендации экспертов:
- Ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 30% от общего дохода. Не стоит игнорировать данное требование. В жизни часто возникают ситуации, при которых уровень дохода может резко сократиться. Нужно оценивать свои финансовые возможности
- Всегда должны быть средства, отложенные на непредвиденные обстоятельства. В случае возникновения определенных сложностей заемщик должен быть уверен, что ежемесячный платеж по ипотеке будет своевременно погашен.
- Оформление ипотечного кредита может быть только в национальной валюте. Это позволит избежать ненужных потерь при изменении курсов.
- Ставка по кредиту должна быть определена и зафиксирована в кредитном договоре.
- Объект недвижимости, а также пользователь кредит, подлежат обязательному страхованию.
- Стоит внимательно оценить сферу деятельности, от которой идет основной доход. Многие компании понесли значительные убытки из-за пандемии коронавируса.
Заманчивые предложения ипотечного кредитования не должны вводить заемщика в заблуждение. Низкие процентные ставки не являются гарантом выгодного вложения средств. Перед тем как оформлять ипотечный кредит, стоит рассмотреть предложения минимум от трех кредитных организаций. Последние исследования показали, что заемщики, которые выбирают из нескольких вариантов, могут сэкономить до 300 тыс. руб. на ставке по кредиту.
Многие банки предлагают для своих клиентов удобные инструменты для предварительного расчета ипотечного кредита. На сайте кредитной организации можно не только рассчитать приблизительную сумму, но и получить предварительное решение по кредиту.
Есть много выгодных предложений с пониженными процентными ставками. Однако нет никакой уверенности, что в ближайшем будущем они не потерпят изменения. Люди, которые рассчитывают на еще большее снижение процентов, заблуждаются. Отмена льготной программы кредитования, субсидируемой государством, несомненно, повысит стоимость ипотечного кредитования.
Важно! Заемщик, приобретающий жилье в ипотеку, должен быть уверен в своей финансовой стабильности на ближайшие 6 месяцев.
Если гражданин обладает достаточной суммой для внесения первоначального взноса, то оформление ипотеки в 2021 году будет крайне выгодным решением.
Несмотря на некоторые ограничения, действующие сегодня, банки расширили список услуг, получаемых через интернет. Большинство действий, подразумевающих оформление кредитного продукта, можно осуществить с помощью дистанционных сервисов. Это позволит не только сократить временные затраты, но и не упустить выгодные предложения.
Приветствуем! Сегодня поговорим о том кому дают ипотеку. Развитие рынка ипотечного кредитования в России вызвано в первую очередь многочисленными предложениями финансово-кредитных организаций. Бытует мнение, что ипотеку может оформить любой желающий. Так ли это на самом деле? Кому доступна ипотека и на каких условиях, при каких параметрах возможна ипотека, а при каких нет.
Основное требование подавляющего большинства банков – наличие российского гражданства. Подданные других государств – это лишний риск, который не всегда оправдан.
Однако в последнее время, в связи с небольшим падением спроса на жилищные кредиты, финансовые учреждения стали «разворачиваться лицом» к своим клиентам. В числе тех, кто может взять ипотеку на жилье, появились и иностранные граждане. По таким программам могут дать заем в основном банки с иностранным капиталом (Райффайзенбанк, Евразийский, Дельта кредит, Росевробанк и т.д.), а также некоторые крупные российские организации:
- Транскапиталбанк;
- ВТБ24 и Банк Москвы;
- ХМБ Открытие;
- Российский капитал
Для того чтобы правила ипотеки жилья не стали препятствием на пути к заветной цели, иностранному гражданину нужно находиться на территории РФ на законных основаниях.
А это значит, что он должен иметь:
- регистрацию по месту пребывания, оформляемую при надлежащей постановке на миграционный учет, либо постоянную регистрацию по месту жительства, которая выдается по виду на жительство или разрешению на временное проживание;
- разрешение на осуществление трудовой деятельности в России.
Стаж работы – один из ключевых моментов, на которые банк обращает внимание в первую очередь. Кому дают ипотеку на жилье в этом случае?
Как правило, предпочтение отдается лицам, чья непрерывная занятость на последнем месте работы составляет не менее полугода. Кроме того, банк обязательно изучит предыдущие записи в трудовой книжке и обратит пристальное внимание на частоту смены мест работы и длительность устройства на каждом из них. Если потенциальный клиент не отличается постоянством, а трудовая книжка напоминает один из томов романа «Война и мир», в кредите могут отказать.
Второй вариант исхода событий – ужесточение условий кредитования:
- предоставление ссуды на минимально возможный период;
- применение к заемщику повышенной процентной ставки;
- требование дополнительного обеспечения.
Исключение составляют лишь случаи, когда в трудовой книжке имеются записи с фразой «в порядке перевода».
На текущий момент минимальный стаж работы на последнем месте 1 месяц (банк дельтакредит). Минимальный общий стаж 4 мес в Ак Барс банке.
Минимальный его размер – 10% приобретаемого жилья. Подтверждается наличие средств выпиской по счету в банке, куда эти деньги необходимо положить. От размера внесенных средств будет зависеть процентная ставка и, соответственно, общая переплата.
Те, кто имеет право на получение материнского капитала, могут использовать его средства в качестве первоначального взноса. Для этого нужно узнать, дают ли ипотеку в вашем банке на таких условиях и предоставить в финансовую организацию сертификат, который выдается Пенсионным фондом.
Первый взнос влияет на максимально возможную сумму кредита и тот размер ставки процентов, которую применит банк. Чем больше вы вносите собственных средств, тем меньшей ставкой можете воспользоваться.
До кризиса существовали программы кредитования без первоначального взноса. Но сейчас таких предложений практически не осталось. Да и те, кто может получить подобный заем, однозначно проиграют на процентных платежах.
Более подробнее про то, что такое первоначальный взнос и как его обойти вы можете узнать из нашего прошлого поста.
Процедура одобрения ипотеки проходит в 2 этапа, на каждом из которых предоставляются необходимые документы.
Первый этап – одобрение кандидатуры заемщика. Здесь изучается возраст, гражданство и прописка потенциального заемщика, платежная дисциплина клиента, анализируется уровень его платежеспособности и возможность предоставления первоначального взноса.
Необходимый пакет документов состоит из:
- анкеты;
- паспорта;
- ИНН и СНИЛС;
- военного билета;
- документов о доходах;
- трудовой книжки и трудового договора;
- документов, характеризующих семейное положение клиента (свидетельства о рождении детей, заключении или расторжении брака, смерти супруги(-а) и т.п.);
- сведений о величине первого взноса (свидетельство на материнский капитал или выписка по счету в банке).
Вторая стадия рассмотрения связана с приобретаемым помещением. На данном этапе у клиента потребуют:
- отчет независимого оценщика на приобретаемое жилье;
- паспорт продавца;
- документы, подтверждающие право собственности (договор купли-продажи, мены, дарения, приватизации либо свидетельство о наследовании, а также свидетельство о праве собственности);
- выписку из ЕГРП;
- кадастровый и технический паспорта на дом (квартиру);
- согласие второго супруга на передачу недвижимости в залог (если он не является созаемщиком).
- Перед подписанием кредитного соглашения заемщик должен будет предоставить страховой полис на приобретаемое помещение.
Подробно про то какие нужны документы для ипотеки узнайте из этой статьи.
Жилищная проблема в России в целом как-то решается – это и дешевая ипотека по госпрограмме, и семейная ипотека, а кто-то даже получает жилье, прождав несколько лет в очереди (пример – дети-сироты). Конечно, проблем все еще остается предостаточно, и даже очень дешевая ипотека – это все же ипотека. Но есть особая категория людей – те, кто находится на полном государственном обеспечении.
Это военнослужащие и сотрудники силовых органов – МВД, Росгвардии, ФСИН, ФСБ и других ведомств. Оклады у них не очень высокие (особенно у тех, кто служит недавно), а заниматься какой-то дополнительной работой силовики просто не имеют права. Выходит, что они могут рассчитывать исключительно на то, что им дает государство в том или ином виде.
Учитывая, что военнослужащие – люди подневольные, и вынуждены исполнять любой полученный приказ, чаще всего они служат не в своем городе. И здесь особенно важно то, как государство способно обеспечить их жильем. А вариантов жилищного обеспечения есть сразу несколько:
И именно о военной ипотеке пойдет речь дальше.
Ставки ниже, цены выше: надолго ли в России рекордно дешевая ипотека
Хоть государство тратит на оборону более 3 триллионов рублей в год, оно пока не может обеспечить жильем (или субсидией на его покупку) всех военнослужащих и силовиков одновременно. Отсюда и появилась накопительно-ипотечная система – ее суть в том, что государство откладывает относительно небольшие суммы каждый год для почти каждого военнослужащего, а остальное может дать банк в кредит.
Накопительно-ипотечная система (НИС) существует в России с 2005 года. Вступить в систему могут военнослужащие в разных званиях и вне зависимости от того, какая у них выслуга, есть ли семья и другая недвижимость. Отличается только момент, с которого военнослужащий может вступить в НИС:
При этом для офицеров и прапорщиков участие в НИС обязательное, тогда как для рядового и сержантского состава – добровольное. То есть, рядовой контрактник должен будет подать рапорт о вступлении в НИС, тогда как для офицера в этом нет необходимости. Кроме того, в НИС могут участвовать сотрудники других силовых органов.
Другими словами, офицер вправе вступить в НИС сразу после получения первого звания (то есть, выпустившись из учебного заведения и заключив первый контракт), а рядовые контрактники – лишь заключив второй контракт (то есть, спустя 3 года после начала службы).
Дальше все идет по следующей схеме:
Соответственно, НИС дает возможность военнослужащему приобрести жилье, вообще не имея собственных средств и сбережений на это. И пока он продолжает служить, государство продолжает платить за него по ипотечному кредиту.
Есть две новости, одна хорошая, а другая плохая. Хорошая – это то, что ставки по ипотеке в России находятся на минимальных значениях за всю историю. Договоры ипотечного кредитования под льготные 6,5% разлетаются как горячие пирожки.
Плохая новость в том, что жилье в России рекордно подорожало и подорожает еще в диапазоне от 12 до 15% к концу года – такой прогноз дали участники рынка недвижимости.
То есть льготную ипотеку людям предлагают платить за астрономические по цене квадратные метры, и возникает мысль, что где-то кто-то нас обманывает.
Начнем с цифр: топ регионов России по средней стоимости 1 квадратного метра жилья. Здесь города-миллионники: Казань, Самара, Екатеринбург Петербург и, понятное дело, Москва, которая является рекордсменом, со средней ценой 211 000 рублей за квадрат.
Ещё в прошлом году, согласно тем же данным Росстата, квартиры были на 20% дешевле, но теперь мы имеем то, что имеем.
Можно просто сравнить средние цены по стране на новостройки. В августе 2020 года показатель составлял 78 000 рублей, а в августе 2019 года – 65 000 рублей, то есть цены выросли на 20% в среднем по стране. До начала ситуации с пандемией, в марте, квадрат в среднем обходился в 71 000 рублей – фактически удорожание на 10% с марта.
Еще никогда квадратные метры не дорожали так существенно, и тому есть несколько причин.
Первая – валютный курс. Цемент, арматура и прочие стройматериалы у нас, как правило, импортные, и они, соответственно, вырастают в цене вслед за увеличением курса доллара, а предпосылок для укрепления рубля нет. Российские чиновники ни от кого не скрывают, что чем выше курс доллара, тем дороже мы продаем энергоносители за рубеж и закрываем дыры в бюджете, образовавшиеся из-за мер, сдерживающих распространение коронавируса.
Вторая причина – введение эскроу-счетов. Это когда банк не отдает деньги дольщика застройщику, пока дом не введен в эксплуатацию. С одной стороны, это обеспечение сохранности денег приобретателей жилья на первичном рынке, а с другой – увеличение стоимости, так как строительные компании теперь лишены бесплатных финансовых ресурсов. Деньги им приходится занимать в банке, да и занять средства не сказать, что очень просто.
Жилищное строительство по рекомендации Центробанка стоит в «красной зоне». ЦБ не рекомендует кредитовать застройщиков, считается, что это высокорискованный сектор экономики, и банки неохотно кредитуют предприятия строительного сектора.
Все эти факторы привели к тому, что объемы вводимого жилья в России снизились, что привело к определенному дефициту, а когда имеет место дефицит, то растут цены, что мы сейчас и наблюдаем.
Есть ещё одна причина подорожания, она основная. В апреле 2020 года стартовала государственная программа льготной ипотеки со ставкой до 6,5% годовых. Она действует при покупке жилья в новостройках до 1 ноября 2020 года.
Рынок новостроек у нас сильно связан с доступностью ипотеки. По своим параметрам, ипотека сейчас самая доступная за всю историю. Естественно, это вполне себе обычная история: если запускается льготная ипотека, то в последующие месяц-два застройщики, вслед за ажиотажным спросом, начинают объективно повышать цену квадратных метров. Зачастую это приводит к тому, что эффект для граждан от льготной ипотеки существенно уменьшается.
Нет справедливости в этом мире там, где речь идет о деньгах. Была высокая процентная ставка, зато жилье можно было купить дешевле, сейчас ставка льготная, зато квартиры взлетели в цене. И в том и в другом случае люди в проигрыше. Но если есть проигравшие, тогда должны же быть и те, кто выигрывает во всей этой истории.
Наверное, никто не удивится, узнав, что это банки, потому что при одобрении льготной ипотеки они получают субсидии из федерального бюджета, то есть не теряют прибыль на низких процентах. А субсидии – это налоги, которые мы с вами платим.
Банки являются главными бенефициарами не только в стройке, они в нашей стране вообще главные бенефициары. По итогам 2019 года они «заработали» около одного триллиона рублей прибыли.
Причем кредитования реального сектора не происходит, они фактически работают на бирже за счет изменений валютного курса. То есть банки другими финансовыми инструментами зарабатывают себе премии. До тех пор, пока мы это не поменяем, у нас не будет роста ВВП, не будет роста реального дохода.
Что же теперь, льготную ипотеку не давать?
Да, лучше не давать, а вместо этого ограничивать аппетиты банкиров, которые стригут астрономическую прибыль.
Почему бы нашим законодателям не установить предельную величину процентов по кредитам, например, ключевая ставка плюс 1, 2, да даже 3%, это будет выгоднее. Сейчас таких условий, как ипотека под 7,25%, на рынке вы не встретите, если это не льготная программа от государства, которая, собственно, закончится уже в ноябре. Это временная мера, которая в конечном итоге опять оставляет в дураках население.
Люди, которые сейчас берут жилищные кредиты, будут 25–30 лет выплачивать ипотеку за дорогущее жилье, и это хуже, чем покупка более дешевого жилья по более высокой процентной ставке, потому что ипотеку можно рефинансировать, а цену на однушку за 8 миллионов рядом с МКАД в Москве не рефинансируют.
Региональные аналитики не видят и оснований для формирования «ипотечного пузыря» в Алтайском крае. Федеральные эксперты уже с осени 2020 года предупреждали: за ипотечным бумом есть угроза финансового коллапса, ведь кредитная нагрузка на население растет, а доходы только снижаются.
«Масштабы выданной льготной ипотеки действительно позволяют говорить о наличии ценового пузыря на рынке жилья. В погоне за льготным кредитом люди не всегда учитывают и правильно оценивают свои финансовые возможности. Это создает высокие риски схлопывания пузыря, как это случилось в США в 2008 году. Пандемия с ее последствиями в виде роста безработицы и экономической нестабильности может ускорить наступление масштабного кризиса в сфере ипотечного кредитования», – предполагала московский адвокат Наталья Тарасова.
По мнению Артема Поломошнова, в Алтайском крае кредиты, по которым люди перестанут платить, обязательно появятся в ближайшие годы. Но их количество вряд ли превысит средние показатели. Это говорит о том, что дефолтных квартир будет немного, и рынок их даже не заметит.
«Пузырь – это последствия массовых выдач при снижении требований к качеству заемщиков. Я не увидел, чтобы банки снизили требования. Начали выдавать больше, из-за того что заемщики, которые соответствовали критериям банка России, при ипотеке под 10% годовых (такая ставка была, например, летом 2019 года, – прим. ред.) не шли, а при кредите под 6% пошли», – говорит Поломошнов.
В ноябре 2020 года, по информации Центробанка, ставка по кредиту на покупку квартиры в новостройке в Алтайском крае составила 6,27%, на вторичном рынке – 7,39%.
По его мнению, количество кредитов выросло не за счет того, что банки одобряли их всем подряд (включая клиентов с низким доходом и большим количеством других займов), а за счет отложенного спроса.
«Просрочки по кредитам появятся, но они не выйдут за рамки нормы: у банков всегда есть какой-то процент клиентов с просрочками. Я не думаю, что будет некий взрывной рост в части ипотеки по этому вопросу. В 2020 году, в разгар пандемии коронавируса, банки перед выдачей кредита оценивали работодателей. Да, некоторые люди потеряли работу, но ведь они могут найти новую. Я не думаю, что будут массовые просрочки», – говорит Артем Поломошнов.
С мнением экономиста согласен и руководитель агентства недвижимости «Ключ-Риэлт» Константин Никитеев. Он считает, что небольшое количество дефолтных квартир (которые ну никак не смогут обвалить рынок), мы может увидеть только через два-три года.
«Если и будет пузырь, то срок ему не год. Минимум еще два-три года будет либо стагнация, либо подъем, но спада точно не будет. Если эти квартиры начнут выходить на рынок, думаю, это тоже перспектива двух-трех лет. Очень мала вероятность, что квартиры, которые были куплены в прошлом году, выйдут на рынок», – отмечает он.
По словам эксперта, минимум полгода-год требуется на разбирательства в банке. Сначала организация обращается к заемщику, уточняет, почему он не платит, потом происходит оценка квартиры, и ее выставляют на рынок.
«Обычно такая квартира продается, как и все остальные – от собственника. Только когда приходит клиент, банк объясняет, что собственник не может платить за жилье. И новый собственник жилья может погасить кредит за прежнего владельца», – объясняет Никитеев.
1.02.2021 11:15 — гость —
Наверное «потолок» с «дном» перепутали!
1.02.2021 11:35 — гость —
Жадность и глупость россиян безгранична. Будут покупать по любым ценам.
1.02.2021 12:22 гость
При чем здесь жадность. В нашей стране, чтобы обеспечить не нищенское сосуществование, а более менее средний прожиточный уровень и подушку безопасности, недостаточно заработать деньги , необходимо их сохранить. А сохранить очень сложно, сейчас ситуации, когда опять обобрали пенсионеров и предпенсионеров. Люди работали на износ, заработали деньги, положили их в банк, чтобы получать проценты , как доплату к пенсии, и иметь возможность получить основной вклад в случае болезни( ведь рассчитывать на ОМС в случае серьезного заболевания не приходится, пока будешь талончик на обследование ждать — помрешь). Теперь мало того, что проценты по вкладам упали, так еще и налог ввели на проценты свыше миллиона. Вот люди и вложили все остатки в недвижимость, надеясь сохранить честно заработанное. А вы глупость, жадность… Пенсионерам остается только сочувствовать — они уже не могут работать, а тем кто работает, тем пенсии не индексируют, они не могут сохранить отложенные денежные средства, потому что проценты по вкладам в несколько раз ниже фактической инфляции, а теперь еще и налог. Эх люди, будьте великодушны, все пенсионерами будете.
1.02.2021 12:50 — гость —
Все так, носишься со своими трудовыми копейками, заработанными горбом, думаешь куда бы их пристроить, чтобы как песок не утекли сквозь пальцы. И все тебя равно кинут. Вся система построена на выкачивании денег в карманы богачей.
1.02.2021 14:23 — гость —
«Стоимость жилья высокая, а доходы населения за это время выросли не сильно. «
А если быть точнее, то даже сократились.
Ипотека и материнский капитал
Ипотека с государственной поддержкой под 6% для семей с детьми: ответы на частые вопросы
Налоговый вычет по процентам по ипотеке
Когда рефинансирование ипотеки выгодно
Что будет со ставками по ипотеке в 2021 году
Кредит — это своего рода товар.
Его цена складывается из себестоимости и прибыли.
Себестоимость в свою очередь включает стоимость заимствований, стоимость риска, операционные расходы и регуляторные издержки банка.
Чтобы выдать кредит, банку нужно у кого-то эти деньги взять, например у вкладчиков (физических, юридических лиц и государства), Центробанка, российских и зарубежных банков.
Стоимость заимствований в настоящее время варьируется в пределах от 4,25 до 6,25%* годовых.
* согласно данным ЦБ РФ в мае 2020 года средневзвешенная процентная ставка по депозитам составила 4,5-5%, позволим себе предположить, что на сегодняшний день она несколько уменьшилась ввиду общей экономической ситуации в стране;
согласно параметрам операций Банка России коммерческие банки могут получить средства ЦБ на аукционах по ставке от 4,75% годовых, а также обеспеченный кредит по ставке 6,25%;
Стоимость риска зависит от типа кредита и заемщика, обеспечения по кредиту и от ситуации в стране в целом. Для ипотеки стоимость риска оценивается в 0,6-1%, для военной ипотеки точных данных нет, но, полагаем, она порядка половины процента.
Расходы и издержки банка эксперты оценивают в 2,2-2,5%.
Прибыль банков предлагаем принять на уровне 0,5%.
ИТОГО получается 7,55-10,25% годовых
В целом, наши расчеты соответствует тому, что мы видим в предложениях от банков.
Ключевая ставка — это минимальная ставка, по которой коммерческие банки могут получить заимствования у ЦБ. На практике, в частности, сейчас, банки могут занять у ЦБ средства на период от года до 2 лет по ставке от 4,75% до 6,25%. Ключевая ставка является также ориентиром для ставок по депозитам.
Снижение ключевой ставки на 1 процентный пункт исторически снижает стоимость заимствований лишь на 0,65-0,7 п.п. Т.е. не стоит ожидать, например, что ставки по кредитам снизятся на 0,5% при снижении ключевой ставки на то же значение.
В своем недавнем интервью заместитель председателя ЦБ РФ Алексей Заботкин отметил, что «существенная часть пространства для смягчения денежно-кредитной политики уже использована, но текущий цикл снижения ключевой ставки еще не закончен». Это означает, что снижение ключевой ставки ожидается, но не такое значительное, как мы видели в первой половине этого года. Не исключается уровень 3,5-4,0% до конца текущего года.
В банковской среде используется такое понятие, как нейтральная ставка. Под нейтральной ставкой понимают такой уровень ставки процента (в частности, ключевой ставки ЦБ), при которой экономика устойчиво находится в состоянии полной занятости и инфляция стабильно поддерживается на целевом уровне (в текущий целевой уровень на 2021 год — 4,0%). Для нашей страны нейтральная ставка в настоящее время составляет 6-7%. По словам зампреда ЦБ нейтральную ставку ниже 5% для России обосновать затруднительно.
Таким образом, уже сейчас ключевая ставка ниже долгосрочного равновесного уровня. Дальнейшее снижение еще больше увеличит отклонение. В общем случае, при нейтральном или позитивном развитии событий, ключевая ставка должна вернуться в диапазон 5-7% для достижения цели по инфляции в 4%.
Если же считать равновесный уровень ставок по ипотеке, то он получается для этих условий в пределах 8,5 — 12% (выше текущего уровня).
Сейчас ключевая ставка ниже своего равновесного значения и имеет тенденцию к снижению. Потенциально это означает возможность дальнейшего снижения ставок. Вместе с тем, в текущей экономической ситуации, связанной прежде всего, с последствиями коронавирусной инфекции, растут риски и издержки банков.
Полагаем, ждать существенного снижения ставок по ипотеке не стоит. И напротив, в перспективе до конца 2021 года при стабильном развитии ситуации ставки должны вырасти и вернуться на докризисный уровень.
Держа в голове эти знания, получаем следующие возможные рекомендации:
- оформлять ипотечный кредит сейчас — в период исторически минимальных процентных ставок и действия ряда госпрограмм
(отмечаем, что в Правительстве рассматривается вопрос продления Госпрограммы 2020 до конца 2021 года по ставке 5%) - рефинансировать свои кредиты по текущим минимальным ставкам
В большинстве банков ставка устанавливается на день выдачи кредита, т.е. если вы получили одобрение под одну ставку, а затем она в банке снизилась, вы можете рассчитывать на новую. Поскольку оформление и подготовка могут занять месяц и даже больше, вы в такой ситуации не прогадаете — можно начать оформление кредита и попутно следить за развитием событий.
Программа для многодетных семей в самом крупном банке России и Восточной Европы рассчитана на 2020–2021 годы. Самые выгодные условия ипотечного кредитования в Сбербанке в 2021 году для многодетных семей:
- им предоставляются льготные, минимальные процентные ставки,
- удобный график выплат;
- есть даже возможность оформить при необходимости кредитные каникулы.