Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Почему падают ставки по вкладам 2021». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
01.02.2021
Медицинский психолог Ольга Коротина-Гессе в интервью Пятому каналу рассказала, как вести себя, чтобы не стать жертвой уличных, телефонных и SMS-мошенников. Она рекомендовала резко прервать контакт с мошенниками, игнорировать общение с незнакомыми людьми на улице, не переходить по сомнительным ссылкам.
Ставок больше нет: что случилось с банковскими вкладами
30.01.2021
По данным Росстата за 3-й квартал прошлого, 2020-го года и январь — декабрь 2020 года, реальные денежные доходы по сравнению с 2019-м годом уменьшились на 3%, в 4-м квартале 2020-го года по сравнению с 4-м кварталом 2019-го года — на 1,5%.
Поскольку изменить ситуацию на экономическом рынке страны клиенты банков не в силах, правильным решением в случае непредусмотренного снижения ставок является возврат депозита. Делается это следующим образом:
- обращаемся в банк персонально;
- подаём письменное заявление на имя руководителя организации с требованием возврата тела капитала и уже начисленной на него дополнительной суммы в рамках действия договора по депозиту;
- ждём пять суток — это установленное законом время на рассмотрение прошения;
- по истечении указанного срока снова обращаемся в банк — если желаемого результата не последовало, требуем письменную причину отказа;
- идём в отдел защиты прав потребителей или правоохранительные инстанции (инспекция проведёт проверку и, если права вкладчика были нарушены, финансовую компанию обяжут вернуть деньги).
Из-за падения ставок и неопределенности в экономике украинцы начали отказываться от срочных вкладов. По данным НБУ, на данный момент средства до востребования составляют почти половину депозитного портфеля физлиц. Из 663,14 млрд грн, которые находились на счетах населения на 1 декабря 2020 года, 317 млрд грн — приходилось на бессрочные вклады.
Люди не готовы замораживать сбережения и хотят иметь свободный доступ к счетам. Они также предпочитают короткие вклады длинным. Это сдерживает кредитование и создает определенные риски.
«В кризисных ситуациях это может привести к быстрому оттоку денег из банков», — комментируют в Форвард Банке.
Но в целом банкиры не боятся оттока вкладов. Они отмечают, что у украинцев практически нет альтернатив классическим депозитам.
Конечно, можно вспомнить об ОВГЗ, фондовом рынке, банковских металлах или криптовалютах. «Однако большинство рядовых граждан не имеет доступа к этим инструментам. А те, кто имеет, не всегда понимают, как ими выгодно пользоваться», — делится Дмитрий Дудник.
Банкиры также напоминают, что инвестиции в такие активы государство не гарантирует (за исключением ОВГЗ). Поэтому есть риск не только не получить доход от инвестиций, а вообще потерять всю сумму размещенных средств.
Светлана Тартасюк
В 2021 году с доходов по банковским депозитам сверх установленного лимита гражданам нам придётся заплатить 13% подоходного налога. Налогом будут облагаться проценты со всех счетов (в том числе в разных банках и в разных валютах) вкладчика, если их совокупный размер превышает 1 миллион рублей. То есть открытие вкладов в нескольких банках не предотвратит от обязанности заплатить в пользу государства. Однако предусмотрен некий налоговый вычет.
Рассчитать этот лимит несложно — нужно умножить актуальный на начало года размер ключевой ставки на 1 млн рублей. Если ваш годовой доход данный лимит превышает, то в 2022 году вам придётся заплатить с него НДФЛ.
Сегодня мы уже знаем, что на начало 2021 года ключевая ставка составляет 4,25%, то есть не налогооблагаемый лимит равен 42,5 тысячам рублей. Допустим, у вас в банке лежит 2 млн рублей под 5%, то есть ваш доход составит 100 тысяч, а значит, налог придётся заплатить с 57,5 тысяч рублей, то есть 7 475 рублей.
Но это правило не распространяется на депозиты, ставка по которым составляет менее 1% годовых. А также от налога освобождены владельцы эскроу-счетов.
| « | Февраль 2021 | » | ||||
| Пн | Вт | Ср | Чт | Пт | Сб | Вс |
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 |
| 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 |
| 15 | 16 | 17 | 18 | 19 | 20 | 21 |
| 22 | 23 | 24 | 25 | 26 | 27 | 28 |
Как не странно, но налог на вклады, а точнее НДФЛ в размере 13% на проценты по вкладам, существует уже довольно давно, и обязанность по его уплате закреплена в Налоговом Кодексе (п. 1. статьи 214.2 НК РФ). Но сейчас граждане в большинстве своем этот налог не уплачивают.
Почему это происходит? Все дело в том, что проценты по вкладам облагаются НДФЛ при условии, если ставка по депозиту в рублях превышает ключевую ставку ЦБ плюс 5 процентных пунктов, и свыше 9 процентов — по вкладам в валюте. Так как ставки по вкладам в рублях в 2020 году не превышали 7 процентов, а в валюте — 4 процента, то основную массу вкладчиков этот налог не коснулся.
С 2021 года все меняется. Теперь налог на доходы по вкладам будет рассчитываться по другому.
В соответствии с Федеральным законом от 01.04.2020 № 102-ФЗ данный налог придется заплатить в случае, если общая сумма процентов по всем вкладам превысит необлагаемый минимум.
Необлагаемый минимум будет зависеть от ключевой ставки ЦБ, и будет определяться по формуле.
Некоторые граждане считают, что не будут платить НДФЛ, если разобьют один вклад на несколько, каждый из которых не превышает 1 млн рублей. На самом деле, если разложить ваши вклады по разным банкам, налог меньше от этого не станет.
Дело все в том, что в налоговой инспекции будут определять, сколько совокупно процентов по всем вкладам получил гражданин. Не будут учитываться только проценты по вкладам «до востребования» и по счетам эскроу.
Банки после окончания года до 1 февраля сообщат в ФНС суммы процентов, которые они зачислили на счета физических лиц. На основании этих данных налоговики сложат все суммы процентов и посчитают НДФЛ за 2021 год по формуле:
Иногда банки предлагают депозиты с повышенной процентной ставкой, но на длительный срок. Процентный доход по таким депозитам обычно начисляется в конце срока. Сам вклад может быть меньше 1 млн руб., но проценты по нему банк начислит единовременно за весь период. В результате общая сумма процентов может оказаться больше необлагаемого минимума (42500 рублей), и с нее придется заплатить НДФЛ.
Например, гражданин открыл вклад в декабре 2019 года, сумма вклада 950 000 рублей, ставка по вкладу 7%, срок вклада — 2 года.Банковские проценты в конце срока в декабре 2021 года составят 133 000 руб. (950 000 руб. × 7% × 2 года).Налоговая инспекция начислит налог в размере 11765 рублей [ (133 000 руб. – 1 000 000 руб. × 4,25%)× 13%].
Обычно банки предлагают процент по вкладам ниже ключевой ставки ЦБ. Но в некоторых ситуациях возможны особые условия по вкладам. Иногда ставка по депозитам выше ключевой ставки ЦБ. В таком случае вкладчик, имеющий сумму вклада менее 1 миллиона рублей может так же попасть под налогообложение.
Например, 15 мая 2020 года гражданин положил на вклад 900 000 руб. под 6% годовых. Срок вклада 1 год. В мае 2021 года банк начислил проценты по вкладу 54 000 руб. (900 000 руб. × 6%). Предположим, что ключевая ставка не изменится и останется на уровне 4,25%. Таким образом налоговая инспекция начислит налог в размере 1495 рублей [ (54000 руб. – 1 000 000 руб. × 4,25%)× 13%].
В экспертном сообществе полагают, что ситуация не изменится в краткосрочной перспективе, так как Центральный банк России, скорее всего, на предстоящем заседании совета директоров, намеченном на 23 октября текущего года, сохранит ключевую ставку на уровне 4,25%. Кроме того, главный регулятор может заявить о намерении сделать долгосрочную паузу в сокращении ключевого показателя, что негативно скажется на скорости восстановления национальной экономики.
Некоторое влияние на ситуацию оказывают приближающиеся выборы президента Соединенных Штатов Америки. Обеспокоенность рынков обусловлена усилением антироссийской риторики в свете предвыборной гонки, а также нестабильными ситуациями в Белоруссии, Киргизии и Нагорном Карабахе.
«Ставки по вкладам на сегодняшний день составляют около 4,5% в десяти крупнейших банках Российской Федерации. Вполне возможно, что она упадет до 4% годовых уже к концу 2020 года.
В краткосрочной перспективе тенденция продолжится, и невысокая ставка останется в начале 2021 года. Связано это с тем, что население не имеет альтернативных возможностей извлечения доходов и не прибегнет к закрытию вкладов», — заверил эксперт.
Средняя ставка по кредитам, согласно данным главного регулятора, в августе 2020 года на срок от одного года до трех лет держалась на уровне 13,49%. По сравнению с июлем показатель увеличился лишь на 0,03 процентных пункта.
Стоит ли ожидать, что ставки по вкладам существенно изменятся в 2021-м году ?
Несмотря на текущую ситуацию со снижением депозитных ставок, серьезного оттока вкладов не стоит ожидать. По словам Генерального директора Frank RG Юрия Грибанова, многие банально привыкли хранить деньги на депозитах. Также у банковских вкладов остаются положительные характеристики. Эксперт предполагает, что даже если ставка еще снизится, депозиты массово с банков забирать не будут. Большинство вкладчиков являются инертными, поэтому они не готовы менять один банк на другой. А уж о желании инвестировать и вовсе говорить не приходится.
В условиях нестабильности экономики на мировом уровне резко падает доверие к любым организациям, а особенно банкам. Вокруг постоянно схлопываются предприятия, и возникает опасение, что банк исчезнет, а деньги будут потеряны. Но Сергей Макаров, заместитель директора Национального центра финансовой грамотности, выражает мнение большинства экспертов, что этого не стоит ожидать.
По мнению экспертов, в 2021 году нельзя рассчитывать ни на одну валюту. Из-за распространения коронавирусной инфекции пострадали все страны. Поэтому возможны падения курса даже у доллара США, в особенности из-за выборов президента 3 ноября 2020 года.
Аналитик Иван Капустянский предлагает эффективный вариант решения проблемы. Надо разбить свои вклады на несколько частей:
- половину хранить в рублях;
- часть перевести в доллары или евро;
- около 20 % потратить на покупку других валют: швейцарских франков, юаней и прочих.
- Микрозайм
- Потребительский кредит
- Кредитные карты
- Кредит для бизнеса
- Ипотека
- Вклады
- Автокредит
- Товарные кредиты
- Кредит Webmoney
Эксперты: банки поднимут ставки по вкладам не ранее II квартала 2021 года
При этом максимальные процентные ставки, повторяя тренд снижения ключевой ставки ЦБ, в среднем отстают от нее на 0,4%, лишь раз за последние полтора года банковские ставки отстали от центробанковской более чем на 1% — в конце февраля этого года (тогда максимальная ставка в топ-10 российских банках составила 5,22% при ключевой в 6,25%).
Максимальные ставки касаются относительно долгосрочных депозитов, вкладов на срок от полугода до года. Вклады «до востребования», месячные и до трех месяцев предполагают еще меньшие ставки. Так, в апреле 2020 года ставки по вкладам «до востребования» были в два раза ниже ключевой ставки ЦБ, составив в среднем 2,86%, двукратную разницу ставки по самым краткосрочным вкладам демонстрируют в течение всего 2020 года, тогда как ставки по месячным вкладам в последнее время почти всегда в 1,5—1,7 раза ниже ставки рефинансирования ЦБ, составляя 3,6—3,3%. В татарстанских банках ситуация аналогичная, даже с учетом летних промовкладов. Ставки по месячным вкладам для физических лиц находятся в основном в районе 2,2—4% (редко — 5%), ставки по годовым или полугодовым вкладам большей частью не превышают отметок в 4—5% (очень редко — 6—7%).
В июльском сообщении ЦБ уточнил прогноз по инфляции. «По прогнозу Банка России, с учетом проводимой денежно-кредитной политики годовая инфляция составит 3,7—4,2% в 2020 году, 3,5—4,0% в 2021 году и будет находиться вблизи 4% в дальнейшем». Получается, что фактически реальные ставки по вкладам и депозитам прямо сейчас приобретают практически нулевое значение.
7 февраля Банк России снизил основную ставку с 6,25% до 6% годовых. Это решение регулятора стало шестым по счету – он методично снижал ставку большую часть 2019 года. При этом после каждого такого шага падали ставки по ипотечному кредитованию и депозитным вкладам.
О намерении снизить ставки по ипотеке изданию уже заявили два банка из топ-10 крупнейших российских финансово-кредитных организаций. Это произойдет уже в ближайшие дни. Кроме того, в это же время также могут снизиться ставки по рублевым вкладам и остальные кредитные ставки, прогнозируют эксперты.
Основной удар от снижения ставки придется по вкладам, так как еще до заседания Центробанка четыре банка из топ-10 вновь опустили ставки от 0,1 до 0,8 п.п. (Альфа-банк — до 4,8% годовых, Промсвязьбанк — до 5,25%, Московский кредитный банк — до 5,9%; банк «ФК Открытие» — до 5,9%, о снижении рублевых ставок на 0,2 п.п. объявил «Ренессанс кредит»).
Аналитики констатируют – уже сейчас депозитные ставки ушли ниже 6% и эта тенденция продолжится, так как проблем с рублевой ликвидностью у крупных банков в данный момент нет.
То же самое ждет и ставки по кредитам: Альфа-банк и ВТБ уже объявили о снижении ставок по ипотеке на следующей неделе, величина снижения пока неизвестна. В «Дом.рф» объяснили, что именно у ипотеки самый большой потенциал снижения ставки, поскольку ипотечные ставки зависят от стоимости фондирования на рынке, а она снижается.
По мнению ведущих финансовых экспертов и аналитиков, проблема понижения процентной ставки и вопрос, что будет с вкладами физических лиц (то есть, простых людей, которые доверили свои средства отечественным банкам для получения небольшой прибыли или просто сохранения некоторой стабильности денег в условиях инфляции) взаимосвязаны гораздо тесней, чем кажется непосвященному взгляду.
Конечно многим вкладчикам хотелось бы, чтобы процентная ставка была выше и соответственно прибыль больше. Но реально ли это, учитывая непростое положение в стране и что говорят эксперты в этой области? К сожалению вкладчиков, прогнозы аналитиков не являются столь оптимистическими и в ближайшие 1-1,5 года надеяться на повышение ставки по вкладам незачем. Изменения возможны лишь в том случае если в ЦБ будет дефицит наличного капитала и активы возможно будут падать. Тогда возникнет потребность в дополнительном стимулировании активов. Самым действенным способом является повышение ставки вкладов в банках. Крупным банкам в этой ситуации будет сложнее с поднятием ставки своим вкладчикам, разве что ввести специальные предложения. А вот мелким банкам гораздо проще предложить выгодные условия для депозитов.
Согласно статистике регулятора, в период с 11 по 20 июня средняя максимальная ставка по депозитам в десяти самых крупных КБ по размеру депозитного портфеля зафиксирована на уровне 6,45%, что превысило показатели предыдущей десятидневки сразу на 0,4 п. Тогда был отмечен исторический минимум в 6,05%. Подобное увеличение произошло впервые с октября 2017 года. Однако в третьей декаде июля средняя ставка составила уже 6,31%.
Ранее выраженный рост доходности вкладов отмечался почти 3,5 года назад после значительного увеличения ключевой ставки ЦБ – до 17%. В последней декаде декабря 2014 года топовые банки предлагали по депозитам свыше 15,6% годовых. С тех пор наметился устойчивый тренд на понижение, прервавшийся нынешним летом.
По мнению зампредседателя правления Локо-Банка И. Григорьевой, банкиры решили активизировать статичный рынок вкладов, который на протяжении первых пяти месяцев 2018 года не демонстрировал признаков роста. Чтобы в летнем сезоне с его традиционным затишьем тенденция не усугубилась, топовые игроки объявили об увеличении ставок, которые все равно не дотягивают до средних значений рынка. В свете сохранения реальных доходов граждан на прежнем уровне финучреждения конкурируют за текущего клиента.
Некоторые кредитные организации из топ-50 создают внешне привлекательные предложения, за которыми скрываются сомнительные для клиентов решения: от утраты части дохода до навязывания сомнительных финпродуктов. Например, один из банков открывает рублевый депозит под 7% годовых. При внимательном изучении оказывается, что такой процент выплачивается только первые три месяца, а затем ставка падает до 5%. Благодаря такому «лестничному» начислению клиент получает среднеарифметический доход, но внешне цифры выглядят привлекательно.
Затянувшееся сокращение доходности вкладов определило снижение интереса населения к этому финансовому продукту. Сбербанк только за май 2018 года по этой причине потерял 58 млн рублей. Статистика Центробанка подтверждает замедление роста в этом сегменте.
Таблица. Динамика объемов привлеченных рублевых средств по всем финучреждениям РФ за период с 01.01.2018 по 01.07.2018
| Срок | Величина рублевых депозитов
(трлн руб.) |
Динамика изменения показателя (в %) |
| 1 января | 20,64 | +4,9 |
| 1 февраля | 20,17 | -2,3 |
| 1 марта | 20,56 | +1,8 |
| 1 апреля | 20,77 | +0,91 |
| 1 мая | 21,22 | +2,12 |
| 1 июня | 21,22 | 0 |
| 1 июля | 21,44 | +1,02 |
Июньское повышение процентных ставок слабо отразилось на активности вкладчиков, что объясняется как влиянием сезонного фактора, так и незначительным ростом доходности для более выраженной реакции.
Что будет со ставками по вкладам и кредитам в 2021 году
На прошлой неделе Центробанк РФ объявил о том, что с 27 ноября случаи превышения ставки по рублевым вкладам станут «объектом специального внимания» Банка России. Ориентиром в данном случае служит расчетная средняя максимальная процентная ставка, которую нельзя превышать больше чем на 2 процентных пункта. Усиление контроля означает, что у банков будет меньше возможности завышать установленный регулятором порог.
Доходность депозитов резко упала уже в апреле, когда ключевую ставку снизили до 5,5% годовых. В июне опустили до 4,5, сейчас — 4,25. И это не предел.
Конечно, доступные займы нужны и бизнесу, и населению. Но если Центробанк готов выдавать кредитным организациям дешевые деньги, привлекать новых вкладчиков им не так важно, и они уменьшают проценты.
По данным мониторинга регулятора, средняя максимальная ставка десяти крупнейших банков во второй декаде июля опустилась до 4,55, тогда как еще в начале месяца была 4,63. Эксперты не исключают, что доходность рублевых депозитов упадет до четырех процентов, а в некоторых банках и ниже.
Собственно, это уже началось. По данным Агентства по страхованию вкладов (АСВ), в первом квартале года совокупная сумма депозитов физлиц размером от одного до 1,4 миллиона рублей сократилась на 2,4%, от 100 тысяч до миллиона — на 1,3%, а до 100 тысяч — на 6,7%.
Только в марте — апреле из 30 триллионов рублей, находящихся на депозитных счетах, забрали триллион. Тенденция сохраняется, но дело не только в снижении доходности.
«Повлияли издержки самоизоляции, люди тратят сбережения. К тому же меры, предложенные правительством и президентом, предусматривающие новые налоги на депозит и увеличение НДФЛ до 15 процентов для тех, чей доход выше пяти миллионов рублей в год, заставили многих перепрятать деньги под подушку», — говорит Виталий Манкевич, президент Русско-азиатского союза промышленников и предпринимателей.
Как прогнозирует аналитик, в 2021-м реальные ставки по вкладам могут стать отрицательными.
Главный вопрос: где еще можно разместить сбережения с относительно низким риском и приемлемой доходностью?
Альтернатива традиционным депозитам — инвестиционные и страховые вклады, где часть денег хранится на обычном депозите, а часть инвестируется.
«Так, Тинькофф банк запустил продукт «Инвесткопилка», с помощью которого можно вложить средства в фондовый рынок. А ВТБ реализовал вместе с «Яндексом» проект: в подписку «Плюс» добавили счет для инвестиций. При этом банки увеличат комиссионные доходы посредством продажи чужих финансовых продуктов, например страховок», — объясняет Сергей Леонидов, генеральный директор финансового маркетплейса «Сравни.ру».
По словам Станислава Дужинского, аналитика банка «Хоум Кредит», размещая сбережения и на дебетовых картах, и во вкладах, и в облигациях, удастся диверсифицировать их по срокам. Причем благодаря длительному сроку инвестиций клиент вознаграждается более высокой процентной ставкой.
Еще один вариант — открытие зарубежных счетов, но это подходит скорее состоятельным вкладчикам.
«Если у клиента есть достаточная сумма — от 100 тысяч долларов, то его с распростертыми объятиями примут швейцарские, люксембургские, лихтенштейнские, австрийские банки, равно как и банки Андорры, Монако», — уверяет Александр Алексеев, партнер компании GSL Law & Consulting.
Еще варианты — покупка государственных облигаций, а также паевых инвестиционных фондов (ПИФы) с низкими степенями риска. Это годится и для не отличающихся высокой финансовой грамотностью консервативных инвесторов, склонных не столько к приумножению, сколько к сохранению средств.
Доходность облигаций примерно соответствует ключевой ставке ЦБ. При этом в Минфине ввели дополнительную премию по так называемым народным облигациям (ОФЗ-н), компенсирующую налог на купонный доход, который потребуется платить с 2021-го года по ставке 13%.
«Доходность ПИФов зависит от рискованности. Из наиболее надежных: фонд облигаций «Илья Муромец» принесет 12,27% годовых, фонд «Глобальное машиностроение» — 13,73, Фонд перспективных облигаций — 11,62″, — указывает Григорий Вершинин, управляющий партнер Lavnik Investments.
Впрочем, необдуманно забирать деньги из банка эксперты не рекомендуют. Депозит — это пока самый простой и надежный финансовый инструмент. Поэтому, перед тем как пробовать альтернативы, нужно обязательно изучить механизм их действия и вкладывать те суммы, которых вы готовы лишиться. Например, проанализировать покупку ОФЗ и индексных фондов ETF. А чтобы не потерять на курсовой разнице и диверсифицировать риски, есть мультивалютные вклады и счета.
Рост процентных ставок по рублевым вкладам — это естественное следствие повышения ключевой ставки Центробанка, которое произошло ещё в конце прошлого года. Тогда ЦБ РФ увеличил этот показатель на 0,25% — с 7,5% до 7,75%. В начале февраля Банк России после очередного заседания сохранил его на прежнем уровне, и экономисты ожидают, что точно такое же решение регулятор примет в марте. Поэтому крупные банки, видя складывающуюся тенденцию, начали повышать ставки по депозитам.
По итогам опроса РБК, большая часть отечественных банков-респондентов не имеют дефицита ликвидности. Но для увеличения привлекательности банковского продукта определенные игроки рынка желают поднять ставки по вкладам и накопительным счетам. Подобные меры направлены на привлечение новых и сохранение старых клиентов. Как пример мы можем привести подобные мероприятия:
- увеличение минимальной ставки до 6% годовых по накопительным счетам МКБ с апреля 2020 года;
- увеличение ставок по вкладам Росбанка с 26 марта 2020 года;
- планируемое введение нового тарифного плана по накопительным счетам Россельхозбанка.
В Промсвязьбанке не говорили о намерении поменять условия по депозитам в ближайшей перспективе. Почта Банк ожидает разъяснений от Центробанка, а в Райффайзенбанке отсутствуют значительные изменения в плане накопительных программ: более точную стратегию на 2021 год не обнародуют.
(октябрь 2019-го — февраль 2020-го)
|
БАНКИ |
Гривня |
Доллар |
||||||||||
|
3 мес. |
6 мес. |
12 мес. |
3 мес. |
6 мес. |
12 мес. |
|||||||
|
Приватбанк |
16,5% |
10,5% |
11% |
14,5% |
11,5% |
14,5% |
2,50% |
1,25% |
2,75% |
1,5% |
3% |
1,75% |
|
Ощадбанк |
13,5% |
10,5% |
11% |
13,8% |
11% |
14,3% |
2,75% |
1,25% |
3,5% |
1,5% |
4% |
2% |
|
Альфа-Банк |
16,5% |
12,5% |
12,3% |
16,8% |
12% |
16,8% |
2,10% |
0,75% |
2,55% |
1,25% |
3,05% |
1,75% |
|
Райффайзен Банк Аваль |
14% |
8,5% |
9% |
14,5% |
9,5% |
14% |
0,15% |
0,01% |
0,25% |
0,01% |
0,35% |
0,01% |
|
Укрэксимбанк |
15,4% |
11,1% |
11,4% |
15,6%% |
11,4% |
16,6% Снижение учетной ставки НБУ, укрепление гривны и низкая инфляция – это все продолжит давить на доходность. Но многое будет зависеть от того, начнут ли банки активно кредитовать население и бизнес. Если да, то банкам понадобятся ресурсы. Спрос на депозиты увеличится, что может притормозить снижение ставок. Основные драйверы, которые называют банкиры — госпрограммы, такие как “Доступные кредиты 5%-7%-9%”, активизация ипотеки и принятие земельной реформы. Тон в депозитных трендах будут задавать крупнейшие игроки: ПриватБанк, Ощадбанк, Альфа-банк, Райффайзен банк Аваль и Укрэксимбанк. На них равняются остальные. Сейчас Приват с Ощадом предлагают 11-11,25% на срочные гривневые вклады на полгода. Во время ставкопада надо внимательно следить за окончанием срока депозитов и не допустить автоматической пролонгации вклада. Например, Приватбанк в начале февраля снизил процентную ставку по срочному долларовому вкладу на 3 месяца с 2,5% до 1,5%. Банк обычно дает вкладчику несколько дней на то, чтобы забрать депозит. Иначе вы можете оказаться заложником ситуации — на рынке есть и более выгодные условия, а деньги уже “заморожены”. В погоне за процентом: можно ли заработать на вкладе в 2021 годуНекоторые россияне решили перехитрить систему, разбрасывая сумму на несколько отдельных вкладов, и помещая средства в разные банки. Законодатели предупредили, что такой номер не пройдет. Все равно система отыщет все депозиты вне зависимости от банковской организации, потом объединит их и посчитает прибыль. На фоне ряда непонятных рядовому населения нюансов чиновники рассматривали различные дополнения к плану. В «Справедливой России» не исключали поднять планку с миллиона до 1,4 млн рублей. До конца 2020 года вкладчики платят налог на процентный доход по вкладам, только если ставка на 5% превышает текущую ключевую ставку. Причем налог начисляется на доход, превышающий ставку. Например, ключевая ставка сегодня составляет 4,25% годовых, значит вклады, открытые до 9,25% налогом вовсе не облагаются. Если же депозит открыт под 10%, то налог начисляется на разницу: 10% — 9,25% = 0,75%. Сумма средств, размещенная на счетах, на размер бюджетных сборов не влияет. С 2021 года налог на депозиты в России начисляется на весь процентный доход, полученный по вкладам, накопительным счетам, в том числе на проценты, начисляемые на остаток средств по банковским картам. Если доход превышает установленный необлагаемый лимит, с превышения необходимо перечислить налог в размере 13%. Лимит вычислить просто: 1 000 000 * текущую ключевую ставку. Если сегодня она составляет 4,25%, значит, размер необлагаемого дохода равен 42 500 рублей. Проценты, полученные по валютным счетам, переводятся в рубли по текущему курсу ЦБ РФ на дату фактического зачисления и также суммируются с доходом по рублевым вкладам и счетам. Если открыто несколько депозитов до 1 млн рублей в разных банках?Налоговый орган считает общий процентный доход по всем депозитам, открытым во всех российских банках. В том числе учитывают проценты, начисляемые на остаток средств по накопительным счетам, банковским картам. Не играет роли, будет это один крупный вклад или несколько мелких, налог начисляется на итоговую сумму. Налоговый сбор начисляется на все процентные доходы по депозитам и счетам, которые физические лица получат с 2021 года. Дата оформления вклада или открытия счета значения не имеет. Предусмотрены ли дополнительные льготы?Каких-либо льгот для отдельных категорий граждан новый закон не предусматривает. Условно к послаблению относят необлагаемый лимит в 1 000 000 рублей. Будут ли облагаться налогом вклады пенсионеров, многодетных семей в будущем неизвестно. Почему падают проценты по вкладам в 2020 году?Процентная ставка представляет собой своеобразное денежное вознаграждение вкладчику, который дал возможность на протяжении определенного времени банку пользоваться своими финансами. Стоит сказать, что все не так просто, как может показаться на первый взгляд, и нередко, вкладчик не только не получает обещанное вознаграждение, но еще и остается в убытке. Чтобы понять, как действует данная система, следует более подробно разобраться, от чего зависит процентная ставка. Внимание! Любое банковское учреждение получает доход из разницы между ценой привлечения и размещения денежных средств. В свою очередь, стоимость финансовых вложений зависит от спроса и предложений на рынке. Снижение ставок по вкладам и их формирование зависит от следующих факторов:
Как влияет снижение ключевой ставки на вклады? Ответ, безусловно, прост. Чем меньше будет процентная ставка по вкладу, тем меньше заработает на нем вкладчик. На сегодняшний день отмечается снижение процентных ставок, что приводит к тому, что прибыль срочных депозитов становится ниже, чем уровень инфляции. Именно поэтому политика Центробанка направлена на то, чтобы снизить процентные ставки. Если рассматривать вопрос, почему снижаются ставки по вкладам, то ответить на него можно и так – ЦБ РФ представляет срочный вклад как средство сохранения средств, а не его приумножение. Поэтому прибыль с вкладов не должна быть выше уровня инфляции. С этой целью регулятором устанавливается средняя максимальная ставка, которая должна учитываться банками при расчете процентной ставки по депозитам для населения. Выход из ситуации есть, специалисты рекомендуют пользоваться депозитами со сложными процентами. Депозиты с капитализацией позволят не только сохранить свои финансы на уровне инфляции, но и минимально заработать, поскольку капитализация подразумевает начисление процентов не только на основную сумму вклада, но и на проценты, регулярно прибавляющиеся к основной сумме на протяжении всего срока действия вклада. Вклады, Ставки В начале будущего года клиенты Сбербанка будут иметь возможность регистрировать промо-вклад под названием «Дополнительный процент», который станет доступен во всех отделениях банка страны. Да, в его название не имеет ничего общего с новым годом, но становится заметным, что его Сбербанк рекомендует в качестве нового продукта с повышенной годовой ставкой. Он функционирует в течение трех месяцев, но к празднику руководство изменило его условия:
В связи с этим оформить депозит становится возможным на следующих условиях:
Эти условия привычны для подобных предложений, пользующихся спросом в праздники. Особенность программы «Дополнительный процент» в том, что окончательная процентная ставка зависит от платежа, ранее находившегося на счете клиента. Ставка зависит от конкретной ситуации и от срока действия предложения:
При условии, если у пользователя банка на момент открытия «Дополнительного процента» не было никаких иных вкладов, и не производилось снятие денежных средств любым способом в течение последних 90 дней, то ставка по новогоднему депозиту будет наиболее высокой для всей суммы средств. В ином случае доходность будет высчитываться индивидуально в отделении банка, или в соответствии с формулой, указанной на сайте Сбербанка. Эта формула сложная, и во избежание ошибок и неточностей в подсчетах рекомендуется обратиться в отделение банка для корректного подсчета. При этом, как полагает Артем Деев из AMarkets, даже в текущей ситуации вряд ли стоит ожидать «массового исхода» вкладчиков. «Консервативные вкладчики не будут довольны такой доходностью, но и средства забирать резко не станут — лучше защитить их от инфляции на гарантированном вкладе, чем предпринимать рискованные попытки. Тем более, что число мошеннических схем в кризис увеличивается — будет обещана огромная доходность, без каких-либо предпосылок», — полагает эксперт. Аналитики отмечают, что сравнивать нынешние времена с «лихими девяностыми», когда деньги отправлялись на хранение и преумножение куда угодно, только не в банк (включая сомнительные кооперативы и пирамиды), все-таки нельзя. Ведь немалую роль играет не только размер ставок, но и вопрос доверия. «За три десятка лет поменялась и сама отечественная экономика, и люди, которые стали больше доверять банковской системе и государственной власти, нежели в переходное время конца прошлого века: тогда были опасения, что банк может в любую минуту закрыться со средствами вкладчиков, сейчас их защищает государство (на сумму 1,4 млн рублей — она компенсируется, если банк закроется), а Центробанк внимательно следит за финансовой стабильностью банков, чтобы минимизировать риски вкладчиков», — поясняет Артем Деев. Андрей Мелащенко также отмечает, что доверие к банковской системе, за счет проведенной в последние годы Центробанком «чистки» сектора, а также внедрения системы страхования вкладов достаточно высоко. Стоит отметить, что уже не первый год активно обсуждается вопрос о возможном повышении суммы возмещения по вкладам. Предполагается, что на них могут рассчитывать клиенты «лопнувших банков», которые положили на свои счета крупные суммы «в силу особых жизненных обстоятельств». Речь может идти о продаже недвижимости или, например, наследстве. Естественно, довольствоваться просто сохранностью денег на собственных счетах готовы далеко не все. Некоторые все-таки придерживаются принципа «деньги должны работать». «Клиенты банков, обладающие должным уровнем финансовой грамотности, безусловно, заберут средства со вкладов, особенно валютных (сейчас отток составил порядка 2 млрд долларов), дающих крайне низкую доходность, и будут вкладывать их в фондовый рынок, золото и американский госдолг», — считает Артем Деев, добавляя, что часть инвесторов предпочтет покупать биткоины, в надежде на скорый рост криптовалют. По словам Андрея Мелащенко, росту внимания вкладчиков к финансовым рынкам способствуют также введение НДФЛ на процентные доходы и действующие налоговые льготы при открытии ИИС. По данным Московской биржи, количество клиентов физических лиц (уникальных) с начало года выросло на 38,7% (до 5,7 млн), при этом количество активных — на 79,8% (до 0,8 млн). «Есть вероятность, что граждане полезут в ОФЗ, облигации крупных серьезных российских компаний, там доходность немного выше депозитов, риски там низкие, по крайней мере на горизонте нескольких лет. Ничего страшного», — рассуждает Сергей Хестанов, — «Если кто-то влезет в какие-то рискованные облигации, ну пролетят. Станут кредиторами третьей очереди». Впрочем, броситься в омут котировок с головой и «пролететь» у неопытных инвесторов возможностей не так уж и много: государство пытается минимизировать риски для них. В прошлом месяце Госдума приняла законопроект о категоризации инвесторов, документ уже подписал президент. 31 июля он был опубликован на официальном портале правовой информации. Частных инвесторов поделят на квалифицированных и неквалицифированных. Последние смогут приобретать ценные бумаги (кроме облигаций), включенные в котировальные списки биржи, а также облигации (исключая структурные), имеющие кредитный рейтинг не ниже установленного Центробанком. Плюс — к их услугам будут евробонды российских и иностранных эмитентов, выпущенные в соответствии с правом страны-члена ЕАЭС, ЕС либо Великобритании. Кроме того, средства можно будет вкладывать в инвестиционные паи открытых, интервальных и биржевых ПИФов, государственные ценные бумаги РФ. Но есть одно «но»: бурную инвестиционную деятельность можно будет развить, пройдя «тестирование», которое будут проводить брокеры, форекс-дилеры и другие лица, наделенные законодательством такими полномочиями. Кроме того, с 2021 года в России можно будет проводить сделки с криптовалютами, не используя их, правда, как платежное средство. При этом Центробанк будет определять признаки таких валют, доступные для покупки неквалифицированными инвесторами, а также ограничивать сумму вложения в такие активы. Похожие записи:
Для любых предложений по сайту: [email protected] | ||||||