Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Закон о ипотечном кредитовании 2021». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Принципиальный момент в том, что залог имущества не дает кредитору возможность ограничивать право пользования залогодателем этим имуществом по прямому назначению. Он также вправе извлекать выгоду из залога, при этом кредитор не может претендовать на этот доход.
В то же время залогодатель обязан содержать имущество в исправном состоянии и проводить при необходимости ремонт на собственные средства, если иное не прописано в договоре.
Часто возникают споры относительно правомерности требования кредитора страховать залоговое имущество от повреждения, порчи или утраты. Закон гласит, что такое страхование может быть предусмотрено условиями кредитного договора. Как правило, имущество страхуется за счет залогодателя.
Кроме этого, владелец обязан предпринимать все доступные меры к сохранению имущества в целости и сохранности и сообщать залогодержателю, если есть реальная угроза утраты залога.
Ипотека с господдержкой в 2021 году
Залогодержатель вправе, по своему усмотрению, передать право требования исполнения обязательств по ипотеке любому третьему лицу. К примеру, если банк захочет переуступить залог сторонней организации, она совершенно не обязательно должна иметь лицензию на осуществление ипотечного кредитования.
При этом лицо, к которому перешло право по ипотеке, получает и права по обязательству, обеспеченному залогом. То есть это лицо встает на место первоначального кредитора.
Передача закладной совершается путем заключения договора в простой письменной форме. На ценной бумаге должна быть сделана соответствующая запись о новом залогодержателе.
Что интересно, закон прямо запрещает делать записи на закладной о запрете передачи ее третьим лицам. Такая запись априори является ничтожной.
Несмотря на отсутствие льготных программ, вторичный рынок в России формирует основной объем ипотечных выдач. По оценкам «Дом.РФ», на него приходится примерно 70% всех выдач. Такие же цифры приводят в ЦИАН. По их данным, семь из десяти кредитных сделок на рынке жилья заключаются на покупку уже готовых объектов. «Поэтому даже при сохранении более высоких ставок в сравнении с первичкой ипотека на вторичном рынке продолжит пользоваться спросом и, вероятно, снова начнет наращивать свою долю на рынке от общего числа сделок», — полагает ведущий аналитик ЦИАН.
Причина — рекордный рост цен на первичном рынке. По оценкам ЦИАН, из всех городов-миллионников (16 городов) всего в трех стоимость 1 кв. м на вторичном рынке выше, чем на первичном, — это Москва, Самара и Омск. Поэтому выгода от покупки новостройки под более низкую ставку уже не так очевидна — во многих случаях выгоднее рассматривать уже готовый рынок — разница в стоимости объекта перекроет переплату из-за более высокой ставки, пояснила эксперт.
В компании «Инком-Недвижимость», напротив, прогнозируют снижение спроса на ипотеку, включая кредиты на вторичное жилье. «Основные факторы, которые могут на это повлиять, — нестабильность в сфере экономики, неуверенность наших сограждан в завтрашнем дне, а также общее снижение их платежеспособности. Вследствие этого некоторые потенциальные покупатели жилья могут отложить выход на сделку, опасаясь не справиться с кредитным бременем», — считает руководитель службы ипотечного кредитования «Инком-Недвижимости» Ирина Векшина. По ее мнению, ниже нынешнего уровня ставки по ипотечным кредитам на вторичное жилье опускаться не будут.
Эта часть закона регламентирует залог и дает определение того, что можно к нему отнести.
Согласно этому положению в залог для ипотеки можно внести:
- Жилую недвижимость, а именно дома и квартиры.
- Земельные участки.
- Производственную недвижимость.
- Дачные участки с постройками и без.
- Транспортные средства.
- Гаражи.
- Недвижимость на этапе строительства.
- Право аренды.
- Долевое участие в жилищном строительстве.
Подешевеет ли ипотека в 2021 году
В зависимости от типа недвижимости, которая выступает в качестве залога, процедура регистрации имеет разные сроки производства:
- Жилая недвижимость – 5 дней.
- Нежилой фонд: земельные участки, здания, коммерческая и производственная недвижимость – 15 дней.
- Остальные объекты – до 1 месяца.
Если заверить договор залога нотариально всю процедуру можно сократить до 5 дней, но не более.
На самом деле причин срыва операции много. Но решение приостановить сделку должно исходить от всех участников процесса.
Согласно статье 20 федерального закона № 122-ФЗ регистрационная палата может отказать во внесении данных в государственный реестр, но для этого необходима веская причина. Если же таковая имеется, то участники сделки должны быть должным образом уведомлены об этом.
Регистрационная запись о наличии обязательств, подтвержденных залогом, может быть погашена лишь при наступлении следующих случаев:
- Предоставление заявления и закладной от залогодержателя с визой о том, что обязательства по ипотечному кредиту заемщиком выполнены в полной мере.
- Судебное решение по прекращению ипотеки.
- При военной ипотеке – предоставление заявления от органа исполнительной власти, контролирующего функциональность накопительно-ипотечной системы.
Основными изменениями в федеральном законе об ипотеке стали:
- Установлена возможность оформления в качестве предмета ипотеки машино-мест.
- Отмена обязательного условия регистрации ипотечного договора. Теперь это делается при необходимости.
- Отмена регламента регистрации, ее сроков, возможности приостановления и отмене. Эти вопросы с текущего года регламентирует другой федеральный закон — №218 от 2015г.
- Утратили действия ряд пунктов закона. Так п. 1 статьи 22, третий пункт 25 статьи. Также свое значение потеряли целиком статьи 27 и 28. Последние касались регламента оспаривания процесса регистрации ипотечного кредита.
- Последними изменениями было утверждено снижение базовых ставок по кредитам с государственной поддержкой – с 01 января 2021 года они составляют от 9 до 11,4%.
- Также внесены правки относительно взыскания с должников – теперь сумма возмещения задолженности будет напрямую зависеть от процентной ставки Центробанка.
- Рассматривается внесение моратория на досрочное закрытие ипотечных кредитов. Но до сих пор данная правка не получила одобрения властей, которые пока разрешают заемщикам расплачиваться по своим обязательствам раньше срока без всяческих штрафных санкций.
- Для должников последними изменениями смягчили штрафы и неустойки, которые ранее составляли 20% в год. Теперь же неустойку нужно будет оплачивать в зависимости от базовой ставки Центробанка.
Интересное видео:
Ипотека в 2021 году изменения свежие новости
Воспользоваться субсидированием можно только после рождения 2 или 3 ребенка, но это не устанавливает дополнительные ограничения бездетным и семьям с одним ребенком. Вам всегда доступно оформление кредитование в соответствии с базовыми условиями, но в случае рождения ребенка не позже 31 декабря 2022 года, появляется возможность подать запрос на произведение рефинансирования. Ставка 6 процентов по ипотеке в 2020 году становится доступной и для такой категории клиентов.
Снижение общей финансовой нагрузки на молодую семью достигается путем ежемесячных выплат. Срок субсидирования – 3 года или 5 лет, в зависимости от количества детей.
В вышеуказанных разделах мы уже рассмотрели требования от категорий людей, которые хотят получить дополнительное финансирование. Финансовый займ может быть получен не только в аккредитованном российском банке, но и в АО АИЖК. Принцип дальнейших действий одинаков во всех случаях:
- Вы выбираете наиболее подходящий тарифный план, который удовлетворит возникшие запросы. Хорошим бонусом для вас станет наличие дебетовой карты у такого банка, что способствует снижению классического процента;
- Финансовые ограничения установлены следующие: жители Москвы, Санкт-Петербурга и их областей – 8 миллионов рублей, другие регионы – 3 миллиона рублей. Убедитесь, что ваши запросы соответствуют таким требованиям;
- Размер первого взноса должен быть не менее 20% от стоимости приобретаемой недвижимости. Оформление страхования залога и покупки также входит в список обязательных для соблюдения требований;
- Поддерживается работа исключительно с аннуитетной формой платежей. Заранее обсудите данный вопрос с квалифицированным специалистом банковской организации;
- Приступите к сбору всей необходимой документации и подачи запроса. Если все сделано верно и вы получили положительный ответ – вы сможете обратиться в соответствующий государственный орган для получения возможности снижений процентной ставки путем выплаты субсидий.
Рассматривая тариф ипотеки, с 2018 указ Путина условия значительно улучшает. Некоторые клиенты уже успели воспользоваться акцией и получить снижение ежемесячных платежей.
Работая с современными государственными приложениями, потенциальные клиенты могут столкнуться с некоторыми нюансами и трудностями при оформлении. Рассмотрим самые распространенные проблемы и их решение:
- если вы пользуетесь ипотечным кредитованием и попадаете под требование «с 2 детьми», не спешите подавать заявление на произведение рефинансирования. Льготы будут предоставлены только в том случае, если ребенок родился в 2018 году;
- отдельные требования установлены и к приобретаемой недвижимости. Данный вопрос мы детально рассмотрим в следующем разделе;
- в отличие от схожего тарифа «Молодая семья», в данном случае не устанавливаются возрастные ограничения и конкретные суммы компенсаций. Лимитирован только срок действия субсидий;
- рождение близнецов отдельно не учтено. Так, если это будет первый и второй ребенок, срок действия предложения – 3 года. Если же близнецы появились как второй и третий ребенок, продолжительность льготных выплат расширяется до 8 лет;
- про рождение четвертого ребенка ничего не указано, так как родители могут получить материнский капитал для его дальнейшего распоряжения;
- программа актуальна во всех регионах на территории России.
Дополнительного изучения требует вопрос о возможной для приобретения недвижимости, на которую будет распространяться ипотека с 2018, указ Путина семьям с 2 детьми. Можно выделить следующие обязательные критерии:
- для приобретения доступно только первичное жилье. Вторички не принимают участие в программе;
- оформление должно производиться по договору формы 214-ФЗ;
- подтверждающим сделку документом должен выступать договор купли-продажи;
- в качестве продавца может выступать только юридическое лицо, сделки с физическими лицами запрещены;
- инвестиционные фонды, управляющие компании и другие подобные организации не принимают участие в акции. Такие сделки сопровождаются дополнительными скидками, которые не учитываются при работе с государственной программой.
На вторичном рынке получить льготы не получится. Здесь вы сможете сэкономить исключительно за счет использования мат. капитала. Данный вопрос требует дополнительного изучения и может быть уточнен у квалифицированного специалиста службы поддержки обслуживающей банковской организации. Оформление страхования имущества и жизни – обязательное условие.
Как уже рассматривалось ранее, к списку банковских организаций можно отнести все аттестованные компании, которые предлагают воспользоваться оформлением займа на приобретение недвижимости. Здесь можно выделить несколько лидеров:
- Альфа-Банк – крупный частный банк, способный удовлетворить запросы своих клиентов. Большое количество офисов обслуживания и выгодные тарифы дополняются множеством положительных отзывов;
- ВТБ 24 выделяется наиболее выгодной линейкой, способной снизить процентную ставку до 9.2% при соблюдении всех установленных требований;
- Сбербанк – крупнейшая отечественная банковская организация, пользующаяся спросом и доверием. Компания одной из первых начинает использовать в своей работе свежие законопроекты.
Указ Путина об ипотеке в 2021 году: семьям с одним и с 2 детьми
В России с июля 2019 г. больше не будет такого понятия, как долевое строительство, при котором застройщик привлекал средства дольщиков (физических или юридических лиц) для строительства недвижимости, которую после возведения он должен был передать всем участникам долевого строительства. С июля 2019 г. рынок недвижимости переходит на новую систему.
По новому закону застройщики должны будут реализовывать квартиры в новостройках через эскроу-счета – безопасные счета, гарантирующие сохранность денег покупателя при не наступлении определенных условий. По новым правилам застройщики не смогут получить деньги покупателей недвижимости до момента сдачи дома в эксплуатацию. Необходимость перехода на эскроу-счета заключается в том, что между застройщиком и дольщиком появляется новый игрок – банк.
По новой системе дольщик открывает в банке эскроу-счет, вносит на него денежные средства и эти деньги хранятся на счету до окончания строительства дома. А застройщику выдается проектное финансирование, то есть открывается кредитная линия на строительство.
Несмотря на то что цены на недвижимость в России начали плавно расти в 2018 г., рынок показывал повышенный спрос. Этому способствовали такие факторы, как снижение процентной ставки по ипотеке и ожидание скачка цен с 1 июля, когда строительный бизнес перейдет на проектное финансирование. Аналитики делают свои прогнозы. Они считают, что в 2019 г. с рынка уйдет большое количество застройщиков.
Правительство РФ всячески пытается улучшить демографическую ситуацию в стране. В 2019 г. начнет функционировать новая программа помощи молодым семьям, цель которой – помочь семьям с детьми выплачивать ипотеку путем снижения стоимости займа на жилье.
Программа помощи молодым семьям, желающим приобрести жилье, действует с 2018 г. и рассчитана она на тех семей, в которых после 1 января 2018 г. родился второй и последующий дети. Воспользоваться таким предложением по новому закону в 2019 г. могут те заемщики, в семьях которых родились дети в период с 01.01.2018 по 31.12.2022 г.
По этой программе те семьи, где после 2018 г. родился второй ребенок, могут получить от государства субсидирование в виде снижения процентной ставки по ипотеке до 6% годовых. Продлится такая программа до 31.12.2022 г.
Эта программа включает несколько нововведений:
- Переход на электронный документооборот при оформлении ипотечного займа.
- Ужесточение работы застройщиков.
- Снижение ставки по ипотеке с 9% до 8% и ниже.
- Введение в силу льготной программы помощи семьям с детьми, согласно которой льгота должна предоставляться не на 3 или 5 лет до момента достижения ребенком определенного возраста, а на весь срок ипотечного кредитования.
Многие молодые люди стремятся взять ипотеку с минимальным размером первоначального взноса. И понятно почему – они хотят обзавестись собственным жильем, но денег накопить пока не успели. Но не стоит торопиться оформлять заем с минимальным размером первого взноса.
Дело в том что такой ипотечный кредит характеризуется большими рисками для заемщика, поэтому правительство решило ограничить выдачу таких займов. С этой целью оно решило повысить коэффициент риска для займов с первым взносом ниже 20% от стоимости недвижимости со 150 до 200%.
Для чего правительство повышает коэффициент риска по ипотеке? С повышением этого значения многие банки вынуждены будут пересмотреть условия своих ипотечных программ. В результате им придется увеличивать минимальный взнос или поднимать ставки по невыгодным для них программам.
Чтобы получить государственную помощь в сфере ипотечного кредитования по привлекательным условиям – по ставке 6% годовых, потенциальный заемщик должен отвечать таким требованиям:
- Получить субсидию могут только те семьи, которые решили приобрести квартиру в новостройке или новый дом с земельным участком.
- В семье заемщика должен появиться на свет второй и последующий дети в период с 1 января 2018 г. по 31 декабря 2022 г. Получить субсидию по этой программе смогут даже те семьи, в которых ребенок родится на крайнюю дату – 31 декабря 2022 г. В этом случае государственную помощь они могут получить до 31 марта 2023 г.
- Заемщик должен получить одобрение по ипотеке с 2018 г. Если ипотечный договор будет оформлен до 2018 г., тогда заемщику не стоит рассчитывать на ее рефинансирование.
- Максимальный размер ипотеки по социальной программе составляет 8 млн. руб. – для жилья, находящегося в столице и Северной столице; 3 млн. руб. – для недвижимости, расположенной в других регионах страны.
- Минимальный размер собственных средств, которые заемщик должен внести по ипотечной программе – не меньше 20%. К собственным средствам относятся также средства материнского капитала.
Молодые семьи в 2019 г. имеют возможность сэкономить на ипотеке, обратившись в банк с инициативой снижения процентной ставки. Только нужно учесть, что программа льготной ставки доступна не во всех банках. Больше всего предложений имеет Сбербанк, ВТБ24 и банк Абсолют.
Программа снижения ставки будет работать так: в течение трех или пяти лет после заключения ипотечного договора финансовое учреждение будет получать государственную субсидию, как компенсацию возможных расходов, связанных со снижением процентной ставки.
Прежде чем обращаться в банк с заявлением о рефинансировании займа при рождении ребенка, нужно выяснить, подпадает ли заемщик под эту программу. Для этого ему нужно соблюсти ряд условий:
- Процедура рефинансирования доступна только тем заемщикам, которые оформили ипотеку с 01.01.2018 по 31.12.2022 г. Если в семье второй и последующий ребенок родился с 01.07.2022 по 31.12.2022 г., тогда заемщики могут оформить ипотеку по 31.03.2025 г.
- Такой банковский продукт выдается только тем семьям, где проживает минимум 2 детей и при условии, что второй или последующий ребенок родился в период действия программы.
- Рефинансированию подлежит только тот объект недвижимости, который был куплен на первичном рынке.
Даже без дополнительного субсидирования на вторичном рынке ставки находятся на рекордно низком уровне. «Сейчас они начинаются от 7,4%, поэтому можно с уверенностью сказать, что для ДКП ставки доступны, в дальнейшем же – все зависит от предлагаемых цен на недвижимость и ее стоимости», — говорит Алексей Новиков.
Ставки по всем кредитам зависят от ключевой ставки. «Пока ключевую ставку держат на низком уровне, то есть власти пытаются стимулировать потребительский спрос. Сколько государство будет придерживаться такой политики, пока непонятно, здесь тяжело делать прогнозы», — говорит Олег Репченко. В середине декабря глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина заявила, что пока неясно, осталось ли еще пространство для снижения ключевой ставки.
Кроме того, спикер Совета Федерации Валентина Матвиенко предлагала распространить программу субсидирования ипотечных ставок на вторичный рынок жилья. «Мера государственной поддержки ипотечного кредитования позволяет сделать жилье доступнее для многих россиян благодаря ключевому на сегодня фактору – размеру ежемесячного ипотечного платежа, который снизился примерно на 20%. Данная мера может помочь и вторичному сектору», — считает Елизавета Севастьянова.
Однако, по мнению Олега Репченко, такая мера не принесет реальной пользы ни покупателям, ни рынку в целом (см. «Выгоду от льготной ипотеки на вторичном рынке получат только спекулянты»). «По опыту субсидированной ипотеки для новостроек мы увидели, что искусственное стимулирование спроса разгоняет цены на жилье. И во многих случаях рост цен «съел» выгоду от дешевой ипотеки для покупателей. Но эта мера была в целом понятна и обоснована. Нужно было поддержать спрос на новостройки, чтобы стройки не встали и строительная отрасль, в которой занято большое количество людей, не оказалась в кризисе, — отмечает эксперт. — Если распространить льготную ипотеку на вторичный рынок, цены тоже вырастут. То есть для покупателей выгода будет не слишком большой. Весь профит достанется продавцам «вторички», которые, в отличие от девелоперов, не играют особо важной роли в экономике. Достаточно странно их поддерживать за счет средств налогоплательщиков».
Не каждый заёмщик может взять ипотечные каникулы, а только тот, кто действительно находится в трудной жизненной ситуации. Под ней подразумевается следующее:
- Если человека уволили не по его вине. Но в этом случае ему обязательно нужно пойти в Центр Занятости и зарегистрироваться там, как безработный.
- Если человек получил первую или вторую группу инвалидности, после того как прошёл медико-социальную экспертизу в федеральном учреждении.
- Если человек получит статус нетрудоспособного, как минимум на 60 дней подряд. Эта ситуация используется, когда заёмщик заболел тяжелой болезнью и при рождении ребёнка (и беременность и роды).
- Если у человека среднемесячный заработок снизился больше чем на 30%. В тех случаях, когда в ипотечном договоре есть ещё и созаёмщики, то их заработок тоже учитывается. Но каникулы в такой ситуации будут предоставлены только если среднемесячный ипотечный платёж составит больше 50% от суммарного дохода основного заёмщика и созаёмщиков.
- Если у человека появились люди на его иждивении. В эту категорию по закону входят дети, которым ещё не исполнилось 18 лет, члены семейства, ставшие инвалидами 1 или 2 группы и лица, находящиеся под попечительством и опекой основного заёмщика. Но в этом случае ещё должен быть соблюдён один критерий – уменьшение заработка минимум на 20%, притом что величина среднемесячного платежа больше 40%.
Многие банковские учреждения для россиян предлагают более длительную отсрочку (до 3 лет) при рождении первого, второго и последующего ребенка. Но для её получение необходимо не только принести свидетельство о рождении, но и ещё собрать дополнительные бумаги, доказывающие, что после появления малыша семейные расходы возросли до такой степени, что вносить ипотечные платежи просто нечем.
Справка! Для многодетных семей и пар с одним ребёнком условия каникул одинаковые.
Депутатами от партии «Единая Россия» было предложено одобрять льготный период и для обманутых дольщиков, ведь на них возлагается большая финансовая нагрузка. Им приходится вносить не только ипотечные платежи, но ещё и жить в съёмной квартире и платить за неё пока застройщик не завершит строительство.
Оформить ипотечные каникулы могут граждане РФ в возрасте от 18 до 70 лет на момент внесения последнего ипотечного платежа, соответствующие следующим требованиям:
- Заёмщик должен быть физическим лицом, попавшим в трудное материальное положение.
- Ипотека должна быть оформлена исключительно в личных целях, а не предпринимательских.
- Купленное жилое помещение должно быть у заёмщика в собственности единственным.
Справка! Ипотечные каникулы не может взять человек, который подписал ипотечный договор менее 3 месяцев назад.
Если возникла одна из описанных ситуаций, то получить льготный период возможно только в случае предоставления документального доказательства материальных трудностей. В банке по закону могут запросить следующие документы:
- Выписку из ЕГРН, так как в ней отражается информация обо всех объектах недвижимости, которыми владеет заёмщик. Она нужна для того, чтобы подтвердить тот факт, что купленная квартира в ипотеку является единственным жильём.
- Выписку из Центра Занятости, подтверждающую, что физическое лицо действительно является безработным.
- Справку, в которой написано, что заёмщику присвоена 1 или 2 группа инвалидности. Брать её нужно в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы и её форма должна совпадать с установленной соответствующим органом исполнительной власти.
- Листок нетрудоспособности, полученный по правилам законов России об обязательном медицинском страховании по случаю временной потери работоспособности или в связи с материнством.
- Справку о доходе физического лица (2-НДФЛ) и величине внесённых налоговых сборов за прошлый год до направления заявления о предоставлении отсрочки по ипотеке и тот, что длится на данные момент.
- Свидетельство о рождении/удочерении/усыновлении или акт, полученный в органах опеки и попечительства о присвоении заёмщику статуса опекуна или попечителя.
Согласно указу правительства, кроме перечисленных выше бумаг в принудительном порядке банки больше ничего требовать не могут.
Кредитор не обязан оглашать обратившемуся заёмщику, почему ему предоставлен отказ в оформлении ипотечных каникул. Но знать примерно какие причины могут быть желательно, чтобы была возможность заранее учесть все нюансы:
- Если на основании проведённых расчётов банк решит, что доходов человека вполне хватит на погашение ипотечного долга, если он, например, откажется от затрат, которые не являются первой необходимостью (скажем, поездка на море или путешествие в другую страну).
- Если кредитор знает, что заёмщик продаёт недвижимость, находящуюся в залоге, и у него скоро будут деньги на внесение платежей.
- Если владелец ипотеки запрашивает каникулы 2 или 3 раз и более. В таком случае банк понимает, что в прошлые льготные периоды трудная финансовая ситуация не была поправлена и увеличение срока кредита ничего не даст.
- Если ипотечный договор был подписан менее 3 месяцев назад.
Справка! При осуществлении расчётов банки в основу берут прожиточный минимум. Справедливости в этом мало, так как на него прожить нормально практически нереально. Но он даёт возможность решить, какие доходы на самом деле недостаточны для погашения ипотеки. Так заёмщик может и сам узнать с помощью расчётов, даст ли ему банк каникулы или нет.
Пример расчёта: Отсрочку просить семья из Москвы, состоящая из двух человек. Жена не работает вообще, а муж получает в месяц 50 тыс. руб. ипотечный месячный платёж составляет 20 тыс. руб. Прожиточный минимум для Московского региона с начала 2019 года составляет 17560 руб. Значит, на двоих человек в месяц должно уходить 17560*2=35120 руб. Если отнять эту сумму от месячного дохода мужа, то получится, что денег не хватит на ипотечный платёж. В таком случае банк предоставит каникулы. А вот если бы он зарабатывал 100 тыс. руб., но после расчётов решил, что на погашение долга не хватает денег, так как планируется поездка за границу, то надеяться на каникулы не было бы смысла.
Отказы обычно предоставляются в письменном виде. Но на уровне законодательства не предусмотрено регламента подачи искового заявления в судебный орган для оспаривания решения кредитора о предоставлении отсрочки.
Если действующий ипотечный кредит уже хотя бы с одной просрочкой, то банк тоже откажет в каникулах, поэтому рекомендуется не затягивать с оповещением кредитора о трудной жизненной ситуации и сразу в тексте описать всё подробно, иначе можно «пролететь» со льготным периодом и выплачивать штрафы или вовсе лишиться жилья.
Для россиян законом установлен определённый порядок действий для получения ипотечных каникул. Первый шаг, который необходимо выполнить заёмщику – составить письменный запрос с просьбой о предоставлении каникул. Отправить его можно заказным письмом или иным способом, предусмотренным ипотечным договором. Документ обязательно должен содержать следующую информацию:
- Намерение о приостановлении ипотечных выплат с указанием ранее заключенного номера кредитного договора или размер месячного кредитного платежа, который заёмщик может вносить в течение льготного периода.
- Причину, по которой кредитор должен предоставить отсрочку по погашению задолженности.
В законе №76-ФЗ «Об ипотечных каникулах» указано, что банк может рассматривать просьбу клиента и принимать по ней решение не более 5 рабочих дней. Если вместе с письмом сразу не была приложена необходимая документация, то банк должен её запросить максимум через два дня. В таком случае отсчёт срока рассмотрения начнётся именно с направления банку заёмщиком бумаг, подтверждающих трудную материальную ситуацию.
Справка! Если залогодатель не основной заёмщик, то он должен в письменном виде согласиться на предоставление банком по конкретному ипотечному договору каникул. Тоже относится к созаёмщикам и поручителям, если они есть.
Если заёмщик попадает под все критерии банка, то положительное решение ему присылается по почте заказным письмом или иным способом, прописанным в ипотечном договоре. Вносит изменения в регистрационную запись обычно кредитор. До момента завершения периода действия ипотечных каникул клиенту ещё банк направит письмо с уточнённым графиком ипотечных платежей.
У ипотечных каникул, как и у других банковских продуктов и услуг есть свои плюсы и минусы. В число первых входит следующее:
- Шесть месяцев на решение сложившейся проблемы (за этот срок можно найти работу с хорошей зарплатой, если заёмщика уволили с прежнего места).
- Отсутствие начисленных штрафов и пеней.
- Предотвращение ухудшения кредитного рейтинга, так как в течение льготного периода невнесение платежей не будет считаться просрочкой.
- Снижение финансовой нагрузки на семейный бюджет.
- Сохранность купленного в ипотеку жилья.
А в качестве недостатков можно выделить такие моменты:
- Увеличивается период кредитования, благодаря чему растёт и общий размер переплаты по ипотеке.
- Иногда хоть и редко, но банки увеличивают процентную ставку. Чаще всего такая мера используется для заёмщиков, которые брали отсрочку из-за ремонта квартиры.
Кроме этого, если правительство не внесёт соответствующие поправки в закон, то использование ипотечных каникул может повлиять на увеличение процентной ставки при получении займов в будущем.
Кто может воспользоваться ипотечными каникулами в 2021 году
В Послании Путин сказал, что текущая макроэкономическая ситуация и наличие профицита бюджета позволяют ввести дополнительную меру поддержки по погашению ипотеки для семей, в которых родился 3-й ребенок с 1-го января 2019-го года или позднее.
Суть – государство будет предоставлять денежную субсидию в размере 450000 рублей, которую можно будет направить на погашение основного долга и процентов. Что самое важное, так это то, что данную субсидию можно будет использовать вместе с материнским капиталом.
Итого, получается, что многодетная семья может купить жилье за 1 млн. рублей и вложить всего лишь около 100 тыс.
В Перечне поручений указан срок внесения соответствующего законопроекта – не позднее 25-го марта 2019-го года. На момент написания материала, проекта ФЗ еще нет. Следите за нашими новостями.
По сведениям ЦБ РФ, по состоянию на начало 2019-го года, средневзвешенная ставка по ипотеке составляет 9,56 % годовых.
Путин в Послании отметил, что необходимо продолжать реализацию Указа Президента № 204 от 7-го мая 2018-го года “О национальных целях…”, в котором сказано о перечне мер по снижению процентных ставок по любым ипотечным кредитам (в том числе, и не для льготных категорий).
В Перечне поручений указано, что о принятии первых дополнительных мер по реализации требований данного Указа Правительству и Центробанку нужно отчитаться до 15-го января 2020-го года. О дальнейшем ходе принятия мер нужно будет отчитываться раз в полгода.
В Перечне поручений сказано, что Правительство РФ совместно с Центробанком должны предусмотреть внесение в российское законодательство нормативных положений о:
- предоставлении ипотечным заемщикам отсрочки по уплате основного долга и процентов в случае, если заемщик попал в трудную жизненную ситуацию;
- запрете для кредиторов на применение штрафных санкций и пеней за просрочку внесения ежемесячных платежей в период предоставления “кредитных каникул”.
Срок внесения соответствующего законопроекта – до 1-го июля 2019-го года. Ответственными назначены:
- Председатель Правительства Медведев Д. А.;
- Глава Центрального Банка Набиуллина Э. С.
Напомним, что сейчас нет закона, который обязывал бы кредиторов каким-либо образом реструктуризировать задолженность заемщика. Есть только закон о возмещении банкам недополученных доходов в связи с предоставлением реструктуризации (Постановление Правительства № 961 от 11-го августа 2017-го года). Но даже в рамках этой программы банк сам решает – предоставлять какую-либо помощь или нет.
Итак, Путин в Послании Федеральному Собранию указал, что Правительству нужно разработать законопроекты о предоставлении различных льгот по ипотеке для определенных категорий наших граждан. Пока что ни один из проектов не внесен на рассмотрение в Госдуму, но ожидается, что это произойдет со дня на день.
Прочтите также: Индексация пенсий сверх прожиточного минимума: послание Путина В.В.
По этой программе есть только одно требование к заемщикам и созаемщикам: наличие гражданства РФ. Получается, что взять льготную ипотеку сможет и холостой мужчина, и девушка, которая живет в гражданском браке и не планирует заводить детей, и пенсионеры, у которых дети давно выросли, и семья, в которой двое детей, родившихся до 2018 года.
Ни возраст, ни семейное положение, ни количество и возраст детей не повлияют на возможность сэкономить при покупке квартиры в ипотеку. Но есть требования к недвижимости.
Условия льготной ипотеки под 6,5%. Она действует до 1 июля 2021 года
В программе нет ограничений по количеству льготных кредитов. Теоретически один заемщик может купить две или четыре квартиры, это зависит от его платежеспособности и оценки банка. Со стороны государства запрета на несколько кредитов нет.
Этими квартирами можно потом распоряжаться как угодно. Жилье может не быть единственным для семьи и не использоваться для постоянного проживания.
По этой программе есть только одно требование к заемщикам и созаемщикам: наличие гражданства РФ. Получается, что взять льготную ипотеку сможет и холостой мужчина, и девушка, которая живет в гражданском браке и не планирует заводить детей, и пенсионеры, у которых дети давно выросли, и семья, в которой двое детей, родившихся до 2018 года.
Ни возраст, ни семейное положение, ни количество и возраст детей не повлияют на возможность сэкономить при покупке квартиры в ипотеку. Но есть требования к недвижимости.
Чтобы взять ипотеку с господдержкой, нужно внести не менее 15% от стоимости квартиры. Если квартира стоит 2 млн рублей, заемщик должен иметь минимум 300 тысяч для первоначального взноса.
Первоначальный взнос может быть и больше. Например, если квартира стоит 3 млн рублей, нужно внести минимум 450 тысяч. Но если есть 1 млн рублей, всю эту сумму можно внести как первоначальный взнос, и тогда кредит составит только 2 млн рублей.
В программе нет ограничений по количеству льготных кредитов. Теоретически один заемщик может купить две или четыре квартиры, это зависит от его платежеспособности и оценки банка. Со стороны государства запрета на несколько кредитов нет.
Этими квартирами можно потом распоряжаться как угодно. Жилье может не быть единственным для семьи и не использоваться для постоянного проживания.
Ипотека подешевеет в 2021 году? Когда лучше оформить кредит на квартиру?
Под низкий процент можно приобрести не всякую недвижимость, а только ту, что соответствует определенным требованиям:
- жилье приобретается по договору купли-продажи, уступки права требования или долевого строительства;
- продавцом жилого помещения выступает только юридическое лицо, за исключением инвестиционных фондов и их управляющих организаций;
- недвижимость имеет статус жилого помещения;
- квартира располагается в новостройке — это может быть дом, находящийся в стадии строительства либо уже сданный в эксплуатацию.
Правила льготного ипотечного кредитования определяются законодательным актами РФ и внутренними положениями банка-кредитора. Постановление предусматривает следующие условия выдачи кредита:
- размер первоначального взноса — не менее 20 % от стоимости приобретаемого жилья;
- долговое соглашение должно быть заключено в период с 17 апреля по 1 ноября 2020 года;
- максимальная сумма зависит от территории: для жителей Москвы и Санкт-Петербурга — до 8 млн рублей, для остальных заемщиков — до 3 млн рублей;
- процентная ставка 6,5 % годовых действует в течение всего срока кредитования;
- каких-либо ограничений по срокам не предусмотрено;
- в 2021 году льготная ипотека под 6 процентов допускает использование материнского капитала и субсидии.
В программе принимают участие практически все крупные кредитные структуры России, включая следующие банки:
- Сбербанк;
- ВТБ;
- ДОМ.РФ;
- Россельхозбанк;
- Альфа Банк;
- Росбанк;
- Абсолют Банк;
- Газпромбанк;
- ФК Открытие;
- Райффайзенбанк и другие.
Некоторые из них даже предлагают более низкие ставки по льготному кредитованию. Более подробная информация о процентных ставках и условиях кредитования указана в таблице ниже.
|
Наименование кредитной организации |
Ставка, % |
Срок кредитования |
Сумма займа, рублей |
Тип недвижимости |
Основные требования |
Срок рассмотрения заявки |
|
ВТБ |
От 6,5 |
1-30 лет |
До 8 млн |
Новостройка Вторичное жилье |
Возраст – от 21 до 65 лет Паспорт + 2 документа 2 НДФЛ |
До 2 дней |
|
Альфа-банк |
Готовое жилье – от 5,99 до 8,49 |
3-30 лет |
От 600 тыс. до 20 млн |
Дом, вторичное и другое жилье |
Возраст – от 21 до 70 лет Паспорт + 3 документа 2 НДФЛ |
До 3 дней |
|
Строящееся жилье – от 5,99 до 6,5 |
Дом, новостройка |
|||||
|
Сбербанк |
Покупка строящегося жилья по программе субсидирования – от 4,6 до 6,2 |
1-30 лет |
От 300 тыс. |
Новостройка |
Возраст от 21 до 75 лет Только паспорт 2 НДФЛ |
До 3 дней |
|
Господдержка 2020 – от 2,6 до 3,1 |
От 300 тыс. до 8 млн |
Возраст – от 21 до 75 лет Паспорт + 1 документ 2 НДФЛ |
||||
|
Россельхоз банк |
5,9-6,9 |
1-30 лет |
От 100 тыс. до 8 млн |
Новостройка |
Возраст – от 21 до 75 лет Паспорт + 5 документов 2 НДФЛ |
До 7 дней |
|
Абсолют Банк |
Госпрограмма — 4,99 |
3-30 лет |
От 300 тыс. до 12 млн |
Новостройка Вторичное жилье |
Возраст – от 21 до 65 лет Паспорт + 1 документ 2 НДФЛ |
До 3 дней |
|
Госпрограмма 2020 – от 6,25 |
До 8 млн |
|||||
|
Росбанк |
ДОМ-новостройка — от 6,39 |
3-25 лет |
От 300 тыс. Участие в программе льготного жилищного кредитования — это не обязанность, а право кредитной организации. Подключиться к проекту можно через Единую информационную систему жилищного строительства. Если банк посчитает такое участие невыгодным, он не станет открывать для заемщиков подобные программы. Чтобы оформить и получить кредит, необходимо выполнить следующие действия:
Согласно первоначальным планам, программа господдержки должна была действовать до 1 ноября. Этим объясняется максимальный спрос на ипотеку в первые десять месяцев — квартиры в кредит брали в том числе и те, кто планировал сделать это позднее. Но решил воспользоваться выгодным предложением, пока власти его не отменили. Согласно все той же II главе статье 9.1 федерального закона договор подписывается обеими сторонами, а затем производится регистрация в Росреестре. Если в договоре не упомянут хоть один из вышеперечисленных пунктов, тогда сделка признается ничтожной — в регистрации будет отказано. Датой действия договора принято считать день регистрации в Росреестре. Закладная вместе с ипотечным договором передается в Регистрационную палату. В случае если договор ипотеки заверяется нотариусом, тогда обе стороны обязаны предоставить свои заверенные копии в Росреестр. Для каждого объекта предусмотрены свои сроки, отводимые на регистрацию:
При регистрации в реестр вносятся следующие сведения: вся информация о первом держателе залогового имущества, данные предмета ипотечного кредита, сумма, обеспечивающая залоговое обязательство и отметка, указывающая на оформление закладной. Погашение регистрационной записи выполняется в течение 3 дней. Основанием служит пришедший в регистрационную палату залогодержатель с закладной, на которой указано, что все его обязательства перед залогодателем выполнены. Затем залогодержатель получает на руки свидетельство на право собственности и закладную с отметкой об исполнении своих обязательств. Похожие записи:
Для любых предложений по сайту: [email protected] |