Кредитный договор образец 2021 для физических лиц

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Кредитный договор образец 2021 для физических лиц». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание:

Надо отметить, что стандартного, утвержденного законодательством шаблона КД не существует. Каждое финансовое учреждение разрабатывает собственный бланк КД, в зависимости от вида кредита. В то же время, в документе непременно должны присутствовать следующие пункты:

Реквизиты участников сделки.
Расшифровка банковских терминов.
Цель кредита и его размер.
Алгоритм получения кредитных средств заемщиком.
Процентная ставка и график ежемесячных платежей.
Срок погашения кредита и способ его возвращения.
Комиссионные платежи.
Обязательства сторон.
Ответственность, при нарушении условий КД.
Штрафные санкции за нарушение условий КД.
Особые условия при форс-мажорных обстоятельствах.
Приложения к КД.

Названные пункты в разных кредитных учреждениях могут не совпадать. Некоторые договора обладают более простой формой. Другие финансовые установки включают более расширенный список условий.

Общие подходы составления договора типовые, однако, даже для таких договоров имеются особенности, которые заключаются:

в описании условий займа;
в договоренности по условиям использования финансового ресурса;
в ограничении по нарушениям положений договора;
в ориентировании на четкое указание целевого назначения денежных средств.

Банковские учреждения стремятся снизить свои риски и выставляют существенные условия, выполняя которые подтверждаешь право на получение кредита. Среди таких условий находится указание данных, свидетельствующих о платежеспособности заемщика, а также указания целей использования полученного ресурса.

Также в договоре обязательно указываются официальные данные по юридическому адресу и реквизитам сторон, которые могут в последующем использоваться при рассмотрении спорных вопросов во время судебного заседания.

Программа	Проценты
Приобретение строящегося жилья	от 8,5%
Приобретение готового жилья	от 10,2%
Строительство жилого дома	от 11,6%
Ипотека с господдержкой для семей с детьми	от 6%
Загородная недвижимость	от 11,1%
Нецелевой кредит под залог недвижимости	от 13%
Ипотека плюс материнский капитал	от 10,2%
Ипотека по программе Приобретение готового жилья	от 10,5%
Гараж или машино-место	от 11,6%
Военная ипотека	9,5%

На этапе одобрения ипотеки некоторые условия, в т. ч. и процентные ставки, могу быть изменены.

Ипотечный кредит, рассчитанный на приобретение или строительство дачи (садового дома) и других строений потребительского назначения. Выдается при первоначальном взносе от 25% на срок не более 30 лет. Процентная ставка фиксированная, но может измениться за счет надбавок:

+0,3% если у заемщика официальная зарплата переведена в Сбербанк;
+1% до момента регистрации ипотеки;
+1% при расторжении договора страхования.

Кредитный договор о предоставлении кредита физическому лицу

Материнский сертификат – еще одна программа помощи ипотечным заемщикам. Полученный капитал можно использовать в качестве первоначального взноса либо в дальнейшем, для погашения начисленных процентов.

Минимальная сумма по ипотеке – 300 тыс. Выдается займ под 10,2%, с возможными надбавками:

+1% — в случае прекращения договора страхования;
+0,3% — для лиц без зарплатной карты Сбербанка;
+0,1% — при оформлении без сервиса электронной регистрации;
+0,3% — для клиентов, не подтвердивших свой доход при внесении первоначального взноса от 50%.

Вопрос эксперту: можно ли использовать материнский капитал для получения ипотеки? Отвечает начальник отдела развития залогового кредитования Сбербанка Алексей Трубников.

Всем участникам накопительно-ипотечной системы (НИС) банк предлагает льготные условия кредитования:

возраст заемщика на момент последней выплаты – не старше 45 лет;
сумма займа до 2,502 млн. рублей;
процентная ставка 9,5% годовых;
первоначальный взнос 20%;
срок кредита до 20 лет.

Получить военную ипотеку можно с привлечением материнского капитала.

Важно! Оформить залог необходимо в пользу банка и Росвоенипотеки до момента полного погашения.

Договор обязан включать:

общие и индивидуальные условия;
предмет залога с точным описанием и местоположением;
оценочную стоимость объекта кредитования;
размер и срок уплаты ипотеки;
реквизиты и подписи двух сторон;
печать кредитной организации;
орган государственной регистрации прав на имущество, который закрепил право залогодателя на жилье.

Важно! Если в ипотеку оформляется дом, стоящий на участке, то и земля считается объектом залога.

Предметом кредитного договора могут быть только денежные средства в безналичной и наличной форме, не только в рублях, но и в иностранной валюте.

Такой договор является двусторонним, так как банк берет обязательство предоставить кредит, а заемщик должен в срок возвратить сумму полученного кредита и уплатить проценты. В то же время заемщик вправе требовать предоставить ему кредит, а банк имеет право требовать его возврата и уплаты процентов.

В сравнении с договором займа, который представляет собой реальную сделку, договор кредита — консенсуальная сделка и вступает в законную силу после того, как стороны достигнут соглашения о выдаче кредита.

Также кредитный договор является возмездным, ибо выплата процентов по договору является одним из существенных условий. Включение в данный договор условия о выдаче беспроцентного кредита делает сделку ничтожной.

Кредитный договор: существенные условия, форма, образец 2021 года

Перед заключением проекта договора кредитор предлагает предоставить документы, удостоверяющие платежеспособность заемщика. Перечень документов законом не оговаривается, обычно он составляется кредитором. Подготовив все необходимые документы, заемщик оформляет кредитную заявку, в которой должны быть указаны обычно следующие сведения:

сумма кредита;
назначение кредита;
в некоторых случаях желаемая процентная ставка;
предполагаемый срок кредита;
предоставление банку обеспечения: поручительство, банковская гарантия, залог.

Для заключения кредитного договора необходимо выполнить два условия:

оформить письменное соглашение;
достигнуть согласия по всем существенным условиям договора.

Датой выдачи кредита может считаться дата списания денег с корреспондентского счета кредитора (на кредитную карту) или дата зачисления денег на расчетный счет заемщика.

Когда текст заключенного договора не содержит упоминаний об одностороннем изменении его условий, кредитор не вправе самостоятельно их менять. Изменение процентных ставок по кредитам в одностороннем порядке возможно только в случаях, которые предусмотрены федеральным законом или договором с клиентом. Как правило, в соглашениях право кредитора на изменение процентных ставок кредита предусматривается при изменении ставки рефинансирования Центробанка РФ, изменении ставок на рынке межбанковских кредитов.

Договор можно изменить или расторгнуть лишь в связи с существенными изменениями обстоятельств. Соглашение об изменении условий производится в той же форме, что и договор. По решению суда договор может быть изменен в исключительных случаях, если расторжение договора может:

повлечь ущерб, который значительно превышает затраты, необходимые для выполнения договора на измененных судом условиях;
противоречить общественным интересам.

Продление кредитного договора возможно с помощью внесения изменений в его текст (об изменении срока возврата кредита). Также можно оформить добавочное соглашение о продлении договора.

Расторгнуть кредитный договор можно как по соглашению сторон, так и в одностороннем порядке. Но только по письменному требованию одной из сторон по основаниям, предусмотренным договором и действующим законодательством.

Заемщик вправе расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке только в одной ситуации: если ему не предоставлен кредит в размере и на условиях, которые предусмотрены договором.

Право расторжения кредитного договора в одностороннем порядке предоставляется кредитору в следующих ситуациях:

если кредит применяется не по целевому назначению;
если кредитор не выполнил требования о погашении в срок задолженности по кредиту и другим платежам, предусмотренным договором;
если не исполнены обязанности по обеспечению кредита;
при отсутствии возможности контролировать целевое использование кредита;
когда заемщику предъявлен иск об уплате денежной суммы, размер которой помешает исполнению обязательств по договору;
если принято решение о ликвидации, реорганизации или значительном уменьшении уставного капитала заемщика;
если ухудшилось финансовое состояние заемщика;
если инициирована процедура банкротства заемщика в соответствии с законодательством РФ;
если появляется риск ликвидации заемщика в соответствии с законодательством РФ.

в описании условий займа;
в договоренности по условиям использования финансового ресурса;
в ограничении по нарушениям положений договора;
в ориентировании на четкое указание целевого назначения денежных средств.

Особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физлицом не в предпринимательских целях и обеспечены ипотечными обязательствами заемщика, регулирует ст. 6.1 Закона № 353-ФЗ. С 30 января 2021 года она действует в новой редакции.

Та к, Федеральный закон от 02.08.2019 № 271-ФЗ ввёл в неё новый п. 6 части 2.

Он требует размещения условий кредитного договора, договора займа, перечень которых определен п. 1-13, 15 и 16 ч.

Образец кредитного договора Сбербанка 2021 года: как не ошибиться при подписании

Банкам или микрофинансовым организациям, которые не соблюдают эту табличную форму, сначала обычно выдают предписание устранить нарушение. Если его не выполнить, грозит штраф. Его размер (ч. 9 ст. 19.5 КоАП РФ):

Кредитный договор — это соглашение, по которому одна сторона – кредитная организация – передаёт другой стороне в определённом соглашением размере и условиях вернуть полученную ссуду и заплатить проценты за неё.

Для кредитного договора необходимо заключение его в письменной форме, нарушение этого условия влечёт за собой признание та кой сделки недействительной, и, как следствие, – ничтожной.

1.1. Кредитор предоставляет Заемщику денежные средства в размере _____ (__________) рублей (далее — «Кредит») на срок до «___»__________ ____ г. со взиманием _____ (__________) процентов годовых, а Заемщик обязуется возвратить Кредит и уплатить проценты на него в порядке и на условиях, предусмотренных Договором 1 .

1 Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Условие о предмете договора является существенным условием договора (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

Существенными условиями договора являются условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида (абз. 2 п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ). Размер предоставляемого кредита является существенным условием кредитного договора (п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

2.1. Кредитор обязуется произвести своевременное перечисление Кредита Заемщику в срок до «___»__________ ____ г.

Кредит предоставляется путем перечисления денежных средств на расчетный счет Заемщика, указанный в разделе 9 настоящего Договора.

2.2. Кредитор вправе отказаться от предоставления Заемщику Кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная Заемщику сумма не будет возвращена в срок.

2.3. Заемщик вправе отказаться от получения Кредита полностью или частично, уведомив об этом Кредитора не менее чем за _____ (__________) календарных дней до установленного п. 2.1 Договора срока его предоставления.

2.4. Для получения Кредита Заемщик представляет Кредитору следующие документы:

2.4.1. Заявление на получение Кредита с указанием цели его использования.

2.4.2. Срочное обязательство на дату возврата Кредита.

2.4.3. Экономическое обоснование Кредита.

2.4.4. Копии документов, удостоверяющих право собственности Заемщика на Имущество, служащее обеспечением обязательств Заемщика.

2.5. Заемщик вправе досрочно вернуть Кредит или его часть с письменного согласия Кредитора.

В указанном случае Заемщик обязан письменно предупредить Кредитора о своем намерении за _____ (__________) календарных дней до предполагаемой даты возврата. Кредитор имеет право на получение с Заемщика процентов по Кредиту, начисленных включительно до дня возврата Кредита.

2.6. При несогласии на изменение процентной ставки согласно п. 3.2 настоящего Договора Заемщик обязан полностью погасить Кредит с начисленными процентами в течение _____ (__________) календарных дней с момента уведомления об изменении процентной ставки по Кредиту.

2.7. В течение срока действия настоящего Договора Кредитор имеет право проверять финансово-хозяйственное положение Заемщика, целевое использование Кредита и его обеспеченность.

2.8. Заемщик обязуется представлять по требованию Кредитора документацию, отвечать на вопросы работников Кредитора, представлять справки и совершать другие действия, необходимые для выяснения Кредитором обстоятельств, указанных в п. 2.7 настоящего Договора.

3.1. Проценты по Кредиту начисляются ежемесячно до даты возврата Кредита. Расчет процентов производится за полный месяц. Сумма процентов перечисляется Заемщиком платежным поручением до ______ числа месяца, следующего за расчетным, а в случае, если это выходной или праздничный день, — на следующий за ним первый рабочий день.

Передача Имущества в залог оформляется договором залога в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Образец и правила составления кредитного договора с банком

Как у каждого документа, у соглашения с банком о займе есть главные (существенные) и дополнительные пункты. Без существенных условий сделка попросту не состоится.

Обязательные:

сумма долга;
процентная ставка (в год);
порядок и сроки погашения;
полная стоимость займа.

Как правило, изменить эти пункты в образце договора на потребительский кредит Сбербанк в одностороннем порядке нельзя. Договор займа, ипотека, автокредит или обычный потребительский займ предполагает их наличие. А вот текст документа у разных банков существенно отличается. Это касается и принципа погашения задолженности. Существует два способа:

Аннуитет – когда проценты рассчитываются сразу за все время пользования кредитом и платежи разбиваются таким образом, чтобы они были одинаковыми в течение всего периода погашения займа. Это менее выгодно, чем дифференцированные платежи, поскольку в первое время заемщик выплачивает маленькие части основного долга, поэтому сумма процентов за все время пользования кредитом получаются больше.
Дифференцированный способ – в этом случае на равные части разбивается только сумма займа, поэтому сумма с каждым платежом уменьшается за счет сокращения долга и уменьшения процентов на остаток. Банки обычно практикуют такой способ в ипотеке или автокредитах. В потребительских займах он встречается реже.

Когда вам дают на подписание заполненный образец кредитного договора Сбербанка, его следует внимательно прочитать. Если сумма кредита немаленькая, а вы опасаетесь, что ваших знаний не хватит для полноценного понимания документа, пригласите с собой на сделку специалиста. Если такой возможности нет, обратите внимание на полную стоимость кредита. Убедитесь, что:

проценты расписаны подробно,
указаны все дополнительные комиссии (если они есть),
вам понятно, в каких случаях банк вправе применить штрафные санкции или потребовать досрочного погашения задолженности,
в приложениях приведены графики погашения и адреса кредитных и других организаций, через которые платят без дополнительной комиссии.

Внимательно прочитайте весь мелкий шрифт в тексте: в нем банкиры часто стараются спрятать невыгодные условия. Проверьте бумагу на присутствие фраз, которые понимаются по-разному, к примеру, таких, как «грубое нарушение» или тому подобные оценочные понятия.

Главное, помните – если вас что-то не устраивает в тексте, сообщите об этом менеджеру в банке. Вполне возможно, что ваше замечание учтут. Если текст вам категорически не нравится, а обязательства не подходят, принудить подписать его никто не имеет права.

И учтите, что и от страховки по кредиту вы способны отказаться, если она не нужна.

Расторжение автоматически означает досрочное и единовременное возвращение всей суммы займа. Вопрос о расторжении возникает тогда, когда выясняется, что некоторые пункты в примере кредитного договора Сбербанка по тем или иным причинам оказались для человека неприемлемыми, но он узнал об этом уже после подписания документов.

Иногда банк соглашается с расторжением после погашения долга, но чаще всего этот вопрос приходится решать в судебном порядке, и это уже другая история. В безусловном порядке расторгнуть сделку заемщик вправе только в случае, если банк не выдал ему деньги, или выдал их не в полном объеме.

Для обеспечения исполнения пунктов соглашения и гарантии погашения долга, банковское учреждение предварительно формирует кредитное досье.

Сюда входит следующая информация о заемщике:

документация по кредиту: копии актов договора, обязательств по долгу, гарантийных письменных материалов;
информация финансово-экономического характера: финансовая и бухгалтерская отчетная документация, аналитика, декларации из налоговой службы;
данные об уровне кредитоспособности заемщика: информация, полученная из других банковских учреждений, ответы на телефонные запросы, аналитические материалы других кредитных организаций;
документация, направленная на обеспечение кредита: данные о залоге, документационная база по передаче прав;
общение по кредиту: переписка с клиентской базой, записи диалогов с телефона.

В договоре участники берут на себя обязательства взаимного характера. Кредитор предоставляет финансовые средства по условиям сделки, а заемщик обязуется вернуть предоставленную сумму, погасив проценты.

Потенциальный клиент должен обратить максимальное внимание на его пункты и вычитать все составляющие.

график обязательных платежей. Это таблица, состоящая из ряда данных: даты, когда необходимо внести ежемесячную сумму, непосредственно платежа и комиссий. График содержит также показатели процентов и числовой показатель основного и общего долга;
страховка. Это важный пункт, в котором стоит изучить информацию о страховой компании, сумму страховки и страховую премию, оплачиваемую клиентом;
особо внимательно необходимо рассматривать пункт о досрочном погашении задолженности. Все банки имеют различные условия по поводу своевременного или досрочного погашения, изменения суммы долга и процентных показателей;
переуступка прав требования. Предусматривает передачу долга заемщика третьим лицам. Банк может перепродавать долг другой структуре или коллекторской конторе в случае просрочки платежа.

Помимо этого:

важным моментом, который должен быть прописан в договоре по кредиту, является указание полной кредитной суммы. Конечная стоимость займа должна включать в себя все критерии: сумма основного займа клиента, проценты за пользование банковскими финансами, показатели дополнительной комиссии и разнообразные сборы, которые взимаются банковским учреждением. Согласно законодательству, ПСК – полная стоимость кредита, должна полностью отображаться в договоре в виде конкретных чисел. Наличие разницы между займом и общей кредитной задолженностью будет являться размером переплаты. Сравнение пунктов по переплате дает возможность клиенту выбрать наиболее подходящий для себя вариант;
штрафные санкции, пеня. Этот пункт применяется к заемщику в случае невозможности исполнения взятых на себя обязательств. Основным показателем этого момента является информация о возможности предоставления отсрочки и срока ее действия;
в договоре также отдельной строкой прописывается соглашение клиента на передачу и обработку своей персональной информации третьим лицам.

Типовой договор ипотеки Сбербанка 2021 года: образец и как правильно составить

Ряд таких моментов может быть дополнительно прописан мелким шрифтом, что увеличивает вероятность игнорирования информации клиентом:

досрочное расторжение. Ситуация предусматривает погашение кредита заемщиком в течение 30 дней. В этом пункте банковское учреждение может самостоятельно диктовать удобные для него условия;
банковские издержки. Некоторые соглашения подразумевают возложение расходов на оформление, выплату кредита, финансовые издержки, расходы по разбирательству на заемщика;
исполнительная подпись нотариуса предусматривает взыскание заложенного имущества в пользу банка без предварительного обращения в суд.

Помимо кредитов, опасные нюансы подстерегают клиента и на этапе оформления кредитной карты. При всех очевидных преимуществах, недостатки и нюансы не всегда понятны и прозрачны.

Подписывая договор по кредитной карте, необходимо обращать внимание на ряд таких пунктов:

право финансовой структуры на повышение процентной ставки;
большой перечень пунктов, позволяющий кредитору досрочно расторгать кредитный договор;
возможность обращения в другой дружественный банк, третейский суд при возникновении споров и конфликтов;
оплата судебных расходов и платежей входит в обязанности клиента;
желание банковского учреждения привлечь дополнительного поручителя.

Есть несколько видов кредитных договоров. Они разделяются по различным признакам.

Основные из них:

целевой и нецелевой, где деньги можно потратить на определенный товар или на покупку недвижимости, либо на любые цели без отчета перед кредитором;
по виду обеспечения обеспеченные и необеспеченные, то есть с предоставлением залога и поручителей и или без их предоставления;
с восстанавливаемым лимитом и нет, то есть, кредитная карта или любой другой кредитный продукт, где лимит не восстанавливается;
инвестиционный, в рамках которого средства передаются для развития бизнес-проекта под определенный процент;
беспроцентный и с начисление процентов;
договор рефинансирования и реструктуризации для поддержания возможности клиента оплачивать по графику.

Субъектами кредитного договора являются заимодавцы и заёмщики. Каждый субъект имеет свои права и обязанности.

В качестве сторон выступают не обязательно банк и физическое лицо. Это могут быть государства, международные организации, юридические и физические лица.

Подписанный кредитный договор регулирует ответственность сторон. Обычно они типовые, но иногда стороны вносят дополнения.

К обязанностям кредитора обычно относят:

необходимость выдать требуемую сумму установленным способом;
принять денежные средства от заемщика и разместить их на соответствующих счетах;
по требованию клиента выдать справку об остатке задолженности или полном закрытии кредита.

Заемщик должен:

принять запрашиваемую сумму и распорядиться ей предусмотренным в договоре способом. Если это не оговаривается, то можно применять тратить деньги по своему усмотрению;
во время оформления ссуды клиент обязан предоставить полную информацию о себе и действительные документы. При выявлении подлога возможно возбуждение уголовного дела.
на основании условий соглашения, средства должны вноситься по графику гашения в установленные сроки. В графике фигурирует минимальная сумма, которая должна вноситься на счет.
если соглашением предусмотрена страховка и внесение страховых взносов, то клиенту необходимо оплачивать их установленным кредитным договором способом.
при смене персональных данных необходимо сообщить о них кредитору в обязательном порядке.

Банк или иной кредитор обычно устанавливает за собой право:

безакцептного списания денежных средств с других счетов заемщика в пользу погашения ссудной задолженности;
разорвать соглашение в одностороннем порядке и потребовать досрочного исполнения финансовых обязательств;
использовать все законные возможности взыскания просроченной задолженности.

Заимодавец в ряде случаев имеет право досрочно требовать с клиента долг, ранее обратившегося к нему с просьбой предоставить денежные средства, погашения долга. Это возможно, если должник не выполнил своих обязательств либо если для заимодавца по причинам, от него не зависящим, наступили трудные обстоятельства, требующие наличия денежных средств.

Права заемщика по кредитному договору:

частичное и полное досрочное гашение;
доступ к информации о кредите в любое рабочее время при прохождении заемщиком процедуры верификации;
после подписания соглашения, но до осуществления кредитором транзакции отказаться от кредита, в том числе от его части. Это является основанием для аннулирования соглашения или пересмотра его положений.

Все банки устанавливают одинаковую последовательность гашения долга. Но она может быть изменена в судебном порядке.

Следующая очередность списания денег по договору продиктована действующим законодательством, а именно ст. 319 ГК РФ:

гашение издержек кредитодателя (пошлина, если имеется);
гашение процентов;
гашение основного долга.

Если имеются дополнительные комиссии или платеж по страховке предусмотрен каждый месяц, то необходимая сумма списывается до гашения основного кредита.

Банки часто нарушают этот порядок и прописывают в кредитном договоре перед погашением процентов и тела кредита списание штрафов и пени. В судебной практике имеются случаи изменения этого порядка гашения долга, если заемщик докажет нарушение ст. 319 Гражданского кодекса РФ.

В графике платежей есть информация о суммах, которые идут на основной долг. При осуществлении частичного досрочного закрытия кредита, размер основного кредита снижается в большем размере. После списания необходимо взять новый график платежей.

Правовые отношения получателя кредита и кредитора основаны на публичной оферте, в силу которой финансовая организация предлагает неопределенному кругу лиц воспользоваться заемными средствами. Для заключения договора основным условием выступает явно выраженное желание заемщика получить, а затем вернуть с процентами денежный кредит на условиях финансовой организации.

Банк или любая другая кредитная организация, предоставляющие заемные деньги, в договоре кредита становится кредитором, а их договорной контрагент – заемщиком, или дебитором.

Требования законодательства к кредитору по договору кредита состоят в наличии у кредитора основных критериев, позволяющих осуществлять кредитную деятельность, а именно:

наличие государственной лицензии на осуществление банковской деятельности;
наличие государственной лицензии на получение прибыли от операций с деньгами.

Подобными критериями обладают или банки, или небанковские депозитно-кредитные организации, называемые микрофинансовыми. Хотя и те, и другие имеют право осуществлять кредитование, между ними есть огромное различие.

Микрокредитные организации, в отличие от банков, не имеют права привлечения денежных средств вкладчиков. Они имеют право на осуществление лишь некоторых видов банковских операций по разрешению Госбанка РФ.

Поэтому потенциальному кредитополучателю следует тщательно ознакомиться с документами небанковского кредитора. Возможно, в документах будет указано, что кредитор является расчетной небанковской организацией. По закону расчетная организация кредитором быть не может. В учредительных документах должно значиться «депозитно-кредитная небанковская организация».

В качестве предмета договора кредитования выступают денежные средства, которые предоставляет заемщику один определенный банк. В отличие от обычного договора займа, кредитор по договору кредитования – это организация, вся деятельность которого сводится к получению прибыли от осуществления операций с деньгами.

Как правило, предоставление кредита финансовой организацией носит целевой характер. Это не значит, что по каждому займу устанавливаются цели. Банковские кредитные оферты изначально носят целевой характер, что можно определить уже по их названиям – «Ипотечный кредит» или «Потребительский кредит».

Договор кредита предусматривает много взаимных обязанностей и несколько делегированных прав. Все они, так или иначе, связаны с обязанностью кредитора выдать деньги по кредиту и с обязанностью дебитора вернуть деньги с процентами.

Помимо посткредитных обязательств, то есть наступивших после подписания договора, могут быть и обязанности, предусмотренные до его подписания. В частности, это может быть:

обеспечение залогового имущества;
открытие счета в банке-кредиторе или в банке, обслуживающем счет микрофинансовой организации;
установление целевого использования.

При этом за кредитором остается право отказаться от кредитования дебитора, если он установит в неоспоримом порядке, что:

деньги пойдут не по целевому назначению;
деньги не будут по тем или иным причинам возвращены банку.

В процессе установления процедуры кредитной линии банк устанавливает общую сумму кредита и разбивает ее на этапы с установлением предела задолженности. То есть заемщик получает кредитные деньги, погашает имеющуюся задолженность или ее часть и получает вновь возвращенную уже сумму.

То есть сумма кредита может получаться заемщиком многократно при условии непревышения задолженности над ее установленным пределом. При этом для банка и для дебитора не будет необходимости в оформлении нового контракта.

Кредитный договор образец бланк

При получении крупных кредитов основным условием для кредитора является обеспечение возврата. Как правило, в качестве обеспечительной меры применяется залог того или иного имущества. Менее популярными, но все же частыми способами обеспечения могут выступать банковские гарантии или поручительство третьих лиц.

Проценты

Кредитование – это банковская деятельность, направленная на собственную выгоду. Поэтому кредиты выдаются не только с условием возврата полученной суммы, но и с условием уплаты процента. Как правило, устанавливается ежемесячный способ выплаты процентов по кредиту, что связано с системой налогообложения, по которой работают банковские структуры.

Начисление процентов имеет свою методику:

простая;
сложная;
плавающая.

Если договор не обговаривает методику, то по умолчанию применяется расчет исчисления простых процентов, то есть рассчитываемых, исходя цифры годовых процентов, помноженных на 365 (366) дней. Начисляется процент на задолженность по телу кредита.

Существует множество типов кредитов, причем их классификация идет не только по назначению, но и по условиям заключения, то есть тому, что прописано или не прописано в договоре. Так, различаются:

кредиты с обеспечением и без обеспечения;
кредиты целевые и нецелевые;
потребительские;
инвестиционные, то есть направленные осуществление неких проектов, которые, в идеале, должны быть оценены банком;
рефинансирующие, то есть связанные с переуступкой кредита одного банка другому.

денежных средствг. «» 2021 г. в лице , действующего на основании , именуемый в дальнейшем «Займодавец», с одной стороны, и гр. , паспорт: серия , № , выданный , проживающий по адресу: , именуемый в дальнейшем «Заемщик», с другой стороны, именуемые в дальнейшем «Стороны», заключили настоящий договор, в дальнейшем «Договор», о нижеследующем:

1.По Договору Заимодавец предоставляет Заемщику, процентный заем в размере рублей, а Заемщик обязуется возвратить указанную денежную сумму в обусловленный Договором срок.

2.Процентная ставка по заемным денежным средствам, составляет – % за каждый календарный день пользования заемными денежными средствами. Оплата процентов осуществляется ежемесячно, в срок до числа каждого календарного месяца.

3.Заемные денежные средства предоставляются Заемщику на срок до «»2021 г. По истечении срока выдачи займа, Заемщик обязуется возвратить переданные в собственность по настоящему Договору денежные средства, а также уплатить все полагаемые проценты. Надлежащим сроком окончательного расчета, является «»2021 г. Нарушение Заемщиком указанного срока, предоставляет безусловное право Заимодавца, истребовать уплату штрафа, в размере % от суммы общего долга (сумма займа и сумма процентов). При этом взыскание штрафа не освобождает виновную Сторону от исполнения возложенных обязательств.

4.Стороны допускаю возможность досрочного возращения займа. В указанном случае, Заемщик должен письменно уведомить Заимодавца о таком намеренье, указать дату предполагаемого погашения, а также представить расчет сумм процентов, подлежащих уплате за фактическое пользование займом. Указанное уведомление должно быть представлено Заимодавцу в срок не позднее чем за рабочих дней, до наступления даты досрочного погашения займа. Пропуск указанного срока, предоставляет право Заимодавцу назначить новую дату досрочного погашения, с учетом оговоренного выше срока.

5.Заемные денежные средства предоставляются наличными. Передача денежных средств осуществляется в момент подписания настоящего Договора и фиксируется соответствующим первичным документом. Возврат денежных средств, осуществляется любым не запрещённым законом способом.

6.Стороны вправе согласовать иной способ исполнения обязательств, что в обязательном порядке фиксируется отдельным, письменным соглашением, которое является неотъемлемой частью настоящего Договора.

7.Стороны освобождаются от ответственности за частичное или полное неисполнение обязательств по настоящему Договору, если это неисполнение явилось следствием обстоятельств непреодолимой силы, возникшей после заключения настоящего Договора, которые Стороны не могли предвидеть или предотвратить. По соглашению Сторон, к указанным форс-мажорным обстоятельствам относятся исключительно стихийные, природные действия (ураганы, землетрясения, сели, наводнения).

8.Существенные условия настоящего Договора указанные в тексте документа, а также во всех приложениях к нему и всех иных документов, совершенных Сторонами в связи с исполнением настоящего Договора, носят конфиденциальный характер и не подлежат разглашению.

9.Все споры и разногласия, которые могут возникнуть при исполнении настоящего Договора, будут по возможности разрешаться путем переговоров между сторонами. В случае невозможности разрешения споров путем переговоров, стороны вправе обратиться в судебные органы, за защитой нарушенного права.

10.Заемщик предоставляет право Заимодавцу на получение и обработку своих персональных данных, необходимых для исполнения условий настоящего Договора, При этом, к указанной информации относится любые персональные данные о Заемщике, используемые в рамках настоящей сделки и в связи с ней. Данное согласие действительно на протяжении всего срока действия настоящего Договора.

11.Заемщик заверяет и гарантирует, что не имеет запретов и/или ограничений для совершения настоящей сделки, а также располагает всеми необходимыми согласиями и одобрениями для заключения настоящего Договора со стороны заинтересованных в этом лиц.

12.Настоящий Договор составлен в двух идентичных экземплярах, на русском языке. Оба экземпляра имеют одинаковую юридическую силу. У каждой из Сторон находится один экземпляр настоящего Договора.

13.Изменение условий Договора возможно только при письменном согласии обеих Сторон.

14.Любые дополнения/изменения к настоящему Договору будут иметь юридическую силу, если будут составлены письменно и подписаны Сторонами.

г. ________________ «___»__________ ____ г. ___________________________________, именуем__ в дальнейшем «Кредитор», (наименование банка или иной кредитной организации) в лице _______________________________________________________, действующ__ (должность, Ф.И.О.) на основании __________________________________________, с одной стороны, и (Устава, доверенности) ____________________________________, именуем__ в дальнейшем «Заемщик», (наименование организации) в лице _______________________________________________________, действующ__ (должность, Ф.И.О.) на основании _________________________________, с другой стороны, совместно (Устава, доверенности) именуемые «Стороны», по отдельности «Сторона», заключили настоящий Договор (далее — «Договор») о нижеследующем:

2.1. Кредитор обязуется произвести своевременное перечисление Кредита Заемщику в срок до «___»__________ ____ г.

2.4. Для получения Кредита Заемщик представляет Кредитору следующие документы:

2.4.1. Заявление на получение Кредита с указанием цели его использования.

2.4.2. Срочное обязательство на дату возврата Кредита.

2.4.3. Экономическое обоснование Кредита.

2.5. Заемщик вправе досрочно вернуть Кредит или его часть с письменного согласия Кредитора. В указанном случае Заемщик обязан письменно предупредить Кредитора о своем намерении за _____ (__________) календарных дней до предполагаемой даты возврата. Кредитор имеет право на получение с Заемщика процентов по Кредиту, начисленных включительно до дня возврата Кредита.

Что надо знать до подписания кредитного договора

3.2. Кредитор имеет право в одностороннем порядке изменять процентную ставку по выданному Кредиту в связи с изменением кредитной политики Центрального банка Российской Федерации, __________________________________ __________________________________________________________________________, (указать иные основания для изменения процентной ставки по кредиту) о чем письменно уведомляет Заемщика, но не менее чем за _____ (___________) календарных дней до введения измененной процентной ставки. 4. ОБЕСПЕЧЕНИЕ ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ 4.1. В целях обеспечения надлежащего исполнения своих обязательств по возврату Кредита Заемщик предоставляет в залог Кредитору следующее имущество: ________________________________________________________________ (указать наименование и иные характеристики имущества) (далее — «Имущество»), принадлежащее Заемщику на основании ________________ __________________________________________________________________________. (документы, подтверждающие право собственности на Имущество)

4.2. Заложенное Имущество обеспечивает требование Кредитора в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, пени, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов Заимодавца по взысканию.

4.3. Кредитор имеет право потребовать досрочного возврата Кредита и процентов в случае, когда заложенное Имущество было утрачено или при ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые Кредитор не отвечает, и если Заемщик не восстановил это Имущество или не заменил его новым, равным прежнему по стоимости.

4.4. В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату Кредита Кредитор удовлетворяет свои требования в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, за счет Имущества, служащего обеспечением обязательств Заемщика, путем его реализации в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

4.5. Если сумма, вырученная при реализации Имущества, превысит сумму Кредита, определяемую на момент фактического удовлетворения, разница возвращается Заемщику не позднее _____ (__________) дней с момента реализации Имущества.

5.1. В случае нарушения срока погашения Кредита, установленного п. 1.1 настоящего Договора, Кредитор вправе потребовать от Заемщика уплаты пени в размере _____% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки до момента ее фактического возврата.

5.2. В случае невыполнения Заемщиком условия п. 1.2 настоящего Договора о целевом использовании Кредита, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных п. 2.8 настоящего Договора, Кредитор вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата Кредита и уплаты причитающихся процентов по настоящему Договору.

6.1. Все споры и разногласия, которые могут возникнуть по Договору или в связи с ним, будут по возможности решаться путем переговоров между Сторонами.

6.2. В случае недостижения взаимного согласия путем переговоров споры и разногласия подлежат разрешению в судебном порядке в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

7.1. Все изменения и дополнения к Договору действительны, если совершены в письменной форме и подписаны надлежаще уполномоченными представителями Сторон. Соответствующие дополнительные соглашения Сторон являются неотъемлемой частью Договора.

7.2. Все уведомления и сообщения в рамках Договора должны направляться Сторонами друг другу в письменной форме.

7.3. Договор может быть расторгнут досрочно по требованию Кредитора в следующих случаях:

7.3.1. Предоставления ложных сведений о состоянии Заемщика.

7.3.2. Признания Заемщика неплатежеспособным.

7.4. Настоящий Договор может быть расторгнут по соглашению Сторон, а также по иным основаниям, установленным действующим законодательством Российской Федерации.

Кредитный договор – это соглашение между заемщиком и кредитором. Главной особенностью данного документа является то, что он в обязательном порядке должен быть составлен в письменном виде и закреплен подписями обеих сторон. Точной формулировки КД обычно не имеет, но в соответствии с действующим законодательством он обязан вмещать в себя основные пункты. Так, существенные условия кредитного договора однозначно определены в ГК РФ.

КД делятся на две части – преамбулу, в которой находится наименование сторон и цели сотрудничества и основную часть, в которой прописываются условия выдачи и возврата кредита с указанием годовой ставки и другими нюансами его погашения.

КД в правовом отношении имеет ряд особенностей:

По своей правовой природе он объединяет намерения сторон и выполнение этих намерений.
Все операции банка носят лично доверительный характер, а положительное решение банка о выдаче кредита базируется на изучении кредитоспособности и платежеспособности конкретного заемщика. Поэтому заключение кредитной сделки исключает возможность уступки клиентам третьим лицам права на передачу обязательств по кредиту без ведома кредитора.
При формальном юридическом равенстве обеих сторон происходит признание стороны банка в качестве сильнейшей.

КД регламентируется законодательно главой 42 Гражданского кодекса РФ. Также применимы нормы банковского законодательства – статья 30 закона «О банках» и Положение ЦБР от 31 августа 1998 г. №54 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (с изменениями и дополнениями от 27 июля 2001 г.).

Сторонами по КД выступает кредитор (банк или иная финансовая организация). Согласно статье 1 ФЗ от 2 декабря 1990 года №395 -1 «О банках и банковской деятельности» понятие кредитной организации, банка и небанковской кредитной организации установлено в рамках закона. Второй стороной – заемщиком – может выступать физическое или юридическое лицо. Стороны всегда имеют права, обязанности и ответственность в соответствии с требованиями РФ.

Права и обязанности сторон устанавливаются п. 1 ст. 819 ГК РФ, а также нормами документа и нормами ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Основной обязанностью кредитора является предоставление денежных средств в размере и на условиях, прописанных в КД.

Обязанностями заемщика является возврат полученных денежных средств, использование кредита строго по целевому назначению (если это предусмотрено), предоставление обеспечения КД в виде залога (если это предусмотрено).

За нарушение соглашения предусматривается ответственность сторон, регулируемая ГК РФ и условиями сделки. При этом обеспечением исполнения обязательства по кредитному договору не может быть выступать действие, противоречащее ГК РФ.

Порядок заключения КД обычно предполагает прохождение нескольких этапов.

Подготовка проекта кредитного договора. Проект КД оформляется на основе заявки потенциального клиента банка с указанием вида кредита, его суммы и обеспечения.
Рассмотрение уполномоченным сотрудником банка составленного проекта и составление заключения о возможности предоставления кредита. На этом этапе работник финансовой организации определяет кредитоспособность заемщика и выносит решение о предоставлении средств или отказе.
Совместная корректировка проекта КД клиентом и банком до взаимоприемлемого варианта.
Подписание КД обеими сторонами и придание документу юридической силы. Важно понимать, что согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении сделки, поэтому принуждение к заключению документа не допускается.

Свод законов о кредитовании гласит, что банки не имеют права в одностороннем режиме изменять условия КД, если для этого не были подписаны дополнительные соглашения, допускающие эти условия. Изменения могут быть внесены только по обоюдному согласию обеих сторон или по решению суда, если в случае его расторжения это может повлечь за собой значительный ущерб для обеих сторон или противоречие общественных интересов.

Договор кредитования может быть определен как недействительный или незаключенный. Важно учесть, что даже если клиент хочет признать документ недействительным в определенной части, банковские учреждения воспринимают это как намерение избежать обязательств по выплате кредита и очень редко идет на уступки. Основания для признания его недействительным следующие:

если в качестве заемщика выступают граждане, которые не могут брать на себя подобные обязательства;
если кредитное учреждение ввело клиента в заблуждение;
если на заемщика оказывалось воздействие при заключении;
если заемщику была передана другая сумма, отличная от прописанной в договоре.

Судебная практика по кредитным договорам с физическими лицами подтверждает, что за последние годы появилось достаточно много прецедентов подобных судебных споров.

Чаще всего заемщик выигрывает суд, пользуясь помощью компетентного юриста, особенно в тех случаях, когда присутствует бесспорное основание для признание соглашения недействительным.

На определенных основаниях, предусмотренных законодательно, возможно также признание КД незаключенным, что доказывает судебная практика многих лет. Для оспаривания такого документа требуется признание его положений недействительными как полностью, так и частично.