Вклады в банках в 2021 году

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Вклады в банках в 2021 году». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание:

Как не странно, но налог на вклады, а точнее НДФЛ в размере 13% на проценты по вкладам, существует уже довольно давно, и обязанность по его уплате закреплена в Налоговом Кодексе (п. 1. статьи 214.2 НК РФ). Но сейчас граждане в большинстве своем этот налог не уплачивают.

Почему это происходит? Все дело в том, что проценты по вкладам облагаются НДФЛ при условии, если ставка по депозиту в рублях превышает ключевую ставку ЦБ плюс 5 процентных пунктов, и свыше 9 процентов — по вкладам в валюте. Так как ставки по вкладам в рублях в 2020 году не превышали 7 процентов, а в валюте — 4 процента, то основную массу вкладчиков этот налог не коснулся.

Что будет с вкладами в 2021 году

С 2021 года все меняется. Теперь налог на доходы по вкладам будет рассчитываться по другому.

В соответствии с Федеральным законом от 01.04.2020 № 102-ФЗ данный налог придется заплатить в случае, если общая сумма процентов по всем вкладам превысит необлагаемый минимум.

Необлагаемый минимум будет зависеть от ключевой ставки ЦБ, и будет определяться по формуле.

Некоторые граждане считают, что не будут платить НДФЛ, если разобьют один вклад на несколько, каждый из которых не превышает 1 млн рублей. На самом деле, если разложить ваши вклады по разным банкам, налог меньше от этого не станет.

Дело все в том, что в налоговой инспекции будут определять, сколько совокупно процентов по всем вкладам получил гражданин. Не будут учитываться только проценты по вкладам «до востребования» и по счетам эскроу.

Банки после окончания года до 1 февраля сообщат в ФНС суммы процентов, которые они зачислили на счета физических лиц. На основании этих данных налоговики сложат все суммы процентов и посчитают НДФЛ за 2021 год по формуле:

Иногда банки предлагают депозиты с повышенной процентной ставкой, но на длительный срок. Процентный доход по таким депозитам обычно начисляется в конце срока. Сам вклад может быть меньше 1 млн руб., но проценты по нему банк начислит единовременно за весь период. В результате общая сумма процентов может оказаться больше необлагаемого минимума (42500 рублей), и с нее придется заплатить НДФЛ.

Например, гражданин открыл вклад в декабре 2019 года, сумма вклада 950 000 рублей, ставка по вкладу 7%, срок вклада — 2 года.Банковские проценты в конце срока в декабре 2021 года составят 133 000 руб. (950 000 руб. × 7% × 2 года).Налоговая инспекция начислит налог в размере 11765 рублей [ (133 000 руб. – 1 000 000 руб. × 4,25%)× 13%].

Обычно банки предлагают процент по вкладам ниже ключевой ставки ЦБ. Но в некоторых ситуациях возможны особые условия по вкладам. Иногда ставка по депозитам выше ключевой ставки ЦБ. В таком случае вкладчик, имеющий сумму вклада менее 1 миллиона рублей может так же попасть под налогообложение.

Например, 15 мая 2020 года гражданин положил на вклад 900 000 руб. под 6% годовых. Срок вклада 1 год. В мае 2021 года банк начислил проценты по вкладу 54 000 руб. (900 000 руб. × 6%). Предположим, что ключевая ставка не изменится и останется на уровне 4,25%. Таким образом налоговая инспекция начислит налог в размере 1495 рублей [ (54000 руб. – 1 000 000 руб. × 4,25%)× 13%].

Эксперты: банки поднимут ставки по вкладам не ранее II квартала 2021 года

В 2021 году с доходов по банковским депозитам сверх установленного лимита гражданам нам придётся заплатить 13% подоходного налога. Налогом будут облагаться проценты со всех счетов (в том числе в разных банках и в разных валютах) вкладчика, если их совокупный размер превышает 1 миллион рублей. То есть открытие вкладов в нескольких банках не предотвратит от обязанности заплатить в пользу государства. Однако предусмотрен некий налоговый вычет.

Рассчитать этот лимит несложно — нужно умножить актуальный на начало года размер ключевой ставки на 1 млн рублей. Если ваш годовой доход данный лимит превышает, то в 2022 году вам придётся заплатить с него НДФЛ.

Сегодня мы уже знаем, что на начало 2021 года ключевая ставка составляет 4,25%, то есть не налогооблагаемый лимит равен 42,5 тысячам рублей. Допустим, у вас в банке лежит 2 млн рублей под 5%, то есть ваш доход составит 100 тысяч, а значит, налог придётся заплатить с 57,5 тысяч рублей, то есть 7 475 рублей.

Но это правило не распространяется на депозиты, ставка по которым составляет менее 1% годовых. А также от налога освобождены владельцы эскроу-счетов.

С 10 января 2021 года вступает в силу Федеральный закон от 13 июля 2020 года №208-ФЗ, согласно которому банки станут обязаны контролировать сделки с недвижимостью на сумму от 3 миллионов рублей. Контролироваться будут как безналичные расчеты, так и через банковскую ячейку. Если в договоре купли-продажи указать одну сумму, а положить в ячейку сумму больше, данные о сделке будут переданы в контролирующий орган.

Мера поможет усложнить продавцам возможность ухода от уплаты налога с продажи жилья дороже 3 миллионов рублей. Для покупателей недвижимости это может обернуться увеличением ее стоимости, но сделка становится более прозрачной.

Согласно документу, под контроль также попадут почтовые переводы от 100 тысяч рублей. Интерес вызовут и операции по оплате услуг связи на такую же сумму (например, если на баланс мобильного телефона пришла сумма более 100 тысяч рублей и абонент снял деньги).

Лизинг

Контролироваться будут операции зачисления или списания на вклад (счет) по договору лизинга, если сумма операции составляет от 600 тысяч рублей.

Центробанк определил, с каких сумм будет взиматься налог на вклады в 2021 году

Минимальная доходность вкладов невольно заставляет задумываться об инвестициях. Существует множество вариантов пассивного увеличения дохода, и ключевым из них принято считать покупку акций, облигаций и прочих ценных бумаг. При правильном подходе, такие инвестиции считаются безопасными, хотя риски потерять часть средств всегда остаются.

При выборе ценных бумаг, следует обращать внимание на три главные характеристики: ликвидность, доходность и безопасность.

Ликвидные, это те бумаги, которые можно продать в любой момент, переведя их в реальные деньги. Суть любых инвестиций – прибыль, поэтому акции или облигации должны приносить доход. Но не стоит гнаться за большими суммами, поскольку вместе с возможной прибылью, растёт и шанс проиграть.

Недвижимость всегда считалась одним из самых безопасных способов защиты накоплений. Особенно его ценит старшее поколение, которое привыкло «осязать» свои достижения. Но сегодня более выгодным окажется покупка недвижимости, которая находится на стадии котлована.

К концу сдачи проекта, стоимость квадратных метров, возрастёт, как минимум, на 30%. Иногда доходность достигает 200% от размера начальных вложений, предоставляя возможность дальнейшей сдачи жилья в аренду.

Покупка иностранной валюты – один из самых распространённых способов защиты накоплений, или их увеличения. Но если ещё пару лет назад, он был достаточно надежным, то сегодня риски слишком велики.

Нестабильная экономическая ситуация в мире, высокие риски введения мирового карантина, регулярные военно-политические конфликты, не способствуют укреплению ни одной из валют.

Волатильность рынка слишком велика, поэтому хранить все сбережения в валюте, слишком рискованно и малодоходно. В 2020 году заработать на скачках валют было практически невозможно. Слишком уж много факторов влияют на валютный рынок, что не позволяет проводить доходные спекуляции даже профессиональным трейдерам.

Покупка валюты подходит тем, кто не планирует заработать, а просто хочет сохранить свои сбережения. Но даже при выборе этой стратегии, следует разделить портфель, а не отдавать предпочтение одной валюте.

Золото – осязаемый и стабильный способ сохранения средств.

При его выборе риск потерять сбережения минимален, как и возможность хорошего заработка. Доходность довольно низкая, даже при относительной стабильности курса. Но у золота есть преимущества над другими драгоценными металлами. На его курс практически не влияет состояние мировой экономики, чего не скажешь о серебре, палладии или платины.

Вклад – рабочий способ сохранения средств от инфляции. Его выбирают множество россиян, благодаря простоте и минимальному риску. Все вклады, размер которых не превышает 1,4 млн рублей, возвращаются клиентам, даже в случае финансовых трудностей у банка.

В нестабильное время эксперты рекомендуют выбирать вклады, как самый безопасный способ сохранения накоплений. В частности, Александр Оспищев, руководитель по развитию инвестиционных решений Альфа-Банка, считает, что это отличный способ сохранения средств, при условии разделения портфеля на несколько валют.

Депозиты в иностранной валюте выглядят более привлекательно, несмотря на низкую процентную ставку.

Доллар «проседает» гораздо реже рубля, особенно в долгосрочной перспективе. Диверсифицирование портфеля позволит максимально уберечь деньги от инфляции. Применению экспертов, оптимальным выбором станет разделение средств, по формуле 50 на 50. Где первая половина рублевый вклад, в вторая – долларовый.

Европейская валюта выглядит не менее привлекательно.

Большинство банков предлагают процентные ставки выше ожидаемой инфляции, и это вряд ли изменится в ближайшее время. Так, судя по прогнозам, выбор банковских депозитов позволит увеличить размер накоплений всего на 1-2%, при условии, что экономика не просядет ещё сильнее.

По мнению экспертов, в 2021 году нельзя рассчитывать ни на одну валюту. Из-за распространения коронавирусной инфекции пострадали все страны. Поэтому возможны падения курса даже у доллара США, в особенности из-за выборов президента 3 ноября 2020 года.

Аналитик Иван Капустянский предлагает эффективный вариант решения проблемы. Надо разбить свои вклады на несколько частей:

половину хранить в рублях;
часть перевести в доллары или евро;
около 20 % потратить на покупку других валют: швейцарских франков, юаней и прочих.

Микрозайм
Потребительский кредит
Кредитные карты
Кредит для бизнеса
Ипотека
Вклады
Автокредит
Товарные кредиты
Кредит Webmoney

– Основанием являются положения федерального закона о внесении изменений в части 1 и 2 Налогового кодекса, которые были приняты 1 апреля 2020 года, а вступят в силу 1 января 2021 года, – объясняет Гарегин Тосунян. – Они изменяют порядок налогообложения, согласно которому доходы по вкладам свыше 1 млн рублей будут облагаться налогом на доходы физических лиц.

Это не касается тех процентов, которые начислены до 1 января 2021 года.

– Налог будет насчитываться только на доход по вкладам, суммы которых превышают 1 млн рублей. При этом если процентная ставка по депозиту ниже ключевой ставки Банка России, такой вклад тоже не будет облагаться налогом. То есть под налогообложение попадает только то, что будет сверх ключевой ставки.

– Давайте проще. Если у человека открыт рублевый вклад в размере 1,5 млн рублей под 5% годовых и проценты выплачиваются в конце срока действия, который приходится на 31 декабря, какую сумму налога он заплатит?

– Процентный доход по такому вкладу составит 74 795 рублей. Необлагаемый доход рассчитывается как произведение 1 млн рублей и ключевой ставки банка России, установленной на 1 января конкретного года.

Предположим, что ключевая ставка Банка России на 1 января 2021 года – 4,25 %, тогда необлагаемый процентный доход за год составит 42 500 рублей. Следовательно, налогом будут облагаться только те доходы, которые превышают данную сумму.

В результате для такого физического лица сумма налога к уплате составит: (74 795 – 42 500)x13 % =4 198 рублей.

Это довольно щадящая система для тех, у кого сумма близка к миллиону. Она не чувствительна для тех, у кого на вкладе небольшие суммы – 1,5–2 миллиона, особенно если процент по вкладу не намного превышает ключевую ставку.

Другое дело, что это все не очень оправдано в сегодняшних условиях, – отмечает Тосунян. – Может, оно и дает доходы в бюджет, но это не вовремя и нелогично.

Вкладчики просто не поняли, что произошло, и стали снимать деньги. А если бы они поняли, что это не столько много, сколько муторно, может, они и остались бы. Так как эта муторность их не касается — все будет рассчитывать банк.

Сразу важно отметить, что формироваться будет два списка. Первый – в целом по максимальному проценту в том или ином банке из всей его продуктовой линейки, исключая некоторые продукты, указанные в методологии. Второй – по самой выгодной ставке для самых популярных депозитов россиян.

Такой подход позволит не только оценить наиболее выгодные предложения для относительно массового сегмента россиян. Также удастся продемонстрировать, что вклады 2021 года в банках Москвы под максимальный процент необходимо выбирать индивидуально. Причем уже не играет роли среди каких игроков. Хоть крупных – входящих в ТОП-50 по объему активов. Хоть более мелких.

Что в 2021 году будет со ставками по вкладам?

История знает немало примеров, когда государства решали свои проблемы за счёт подданных. Собственно, перед каждым бунтом и революцией внедрялись новые налоги, вводились в обращение ничем не покрытые деньги. Как правило, финансовые проблемы возникают на фоне или перед войнами. Фураж, оружие и боеприпасы нуждаются в огромных вливаниях, которые проще всего получить у населения.

Вспомните 2014-й год: вроде и войны не было, но пенсионные накопления россиян отчего-то заморозили. Если пойти ещё дальше и вспомнить СССР, то там с чужими деньгами поступали ещё жёстче. Например, в 1986-1991 изъятий накоплений с банковских счетов не было. Формально. Но за счёт безудержной эмиссии деньги просто обесценились – в разы. Можно сказать, что в этой ситуации государство чужими накоплениями «заткнуло» свои дыры в бюджете.

В Федеральном конституционном законе от 30.05.2001 N 3 «О чрезвычайном положении» ничего не сказано о том, чтобы можно было изымать денежные средства, находящиеся на депозитах. Не удалось обнаружить таких сведений и в других нормативных актах (за исключением уголовно-процессуального законодательства).

Таким образом, инструмент для обращения в доход государства или на его нужды чужих денег отсутствует. Нет ни закона, ни декрета, ни даже постановления Правительства. Но долго ли его сделать? Опять же, возвращаясь к 2013-2014 годам: целый полуостров включили в состав России в считанные месяцы.

Это интересно! На счетах граждан в банках России хранится около 30 триллионов рублей, что эквивалентно 400 миллиардам долларов США. Для сравнения: ЗВР страны на января 2021 года чуть-чуть не дотягивается до отметки в 600 миллиардов долларов.

В апреле 2020 года, в самый разгар первой волны пандемии, о возможности изъятия вкладов высказался Алексей Кудрин, глава Счётной палаты РФ. Он говорил о том, что кредитование из-за коронакризиса снижается, а потому ресурсы банков может использовать государство. Для реализации проектов под небольшой, но стабильный процент.

Скажите честно, вы точно поняли мысль Кудрина? Тысячи вкладчиков устремились в банки, чтобы самостоятельно найти применение своим деньгам. Как итог – оправдываться пришлось уже Герману Грефу. Он сказал, что изъятие вкладов не только невозможно, но и губительно для государства. Про губительность он, разумеется, прав. Про невозможность – я бы поспорил.

В России любят обращаться к иностранному опыту, когда нужно принять очередной неоднозначный закон. А что в мире? Бывало ли так, что накопления граждан забирало себе государство? Да, и это происходит в случае национализации банков. Россия прошла через это в 1917 году. То, что случилось в 1991-1992 году, явилось обратным процессом – приватизацией. Но в убытке опять-таки остались граждане. Кстати, через национализацию банков прошла Куба, Венесуэла и некоторые другие авторитарные страны.

Правда, там забирали иностранные капиталы. В ряде стран запрещалось хождение иностранной валюты, и тогда счета в банках конвертировались в отечественные деньги. Поэтому примеры в мире есть, но – подчеркнём – всегда изъятие вкладов (национализация) сопровождалась или предшествовала революции. Вряд ли российские власти видят такое будущее для нашей страны.

Итак, помимо топорного изъятия денежных средств с банковских счетов у государства есть более «тонкие» инструменты. Один из них – обесценивание национальной валюты, когда за счёт эмиссии банкнот гасятся долги или страны, или крупных предприятий. Девальвация как бы размазывает изъятие денег, обесценивая их. Такую практику любят власти соседней Белоруссии. Слыхали об этом?

К примеру, в 2011 году белорусский рубль подешевел к доллару в 3 раза. Всего за несколько недель. Соответственно, столь же сильно просела ценность сбережений вкладчиков в национальной валюте. В России такого не было уже давно. Да и предпосылок для быстрого проседания рубля, откровенно говоря, не имеется. Нет ведь ни войны, ни бесконтрольной эпидемии.

Но… Хранение денег в сберегательной кассе (в банке) становится всё более рискованным занятием, и это глупо отрицать. Тем, кто располагает действительно крупными суммами, лучше искать другие направления для инвестиций.

Эксперт пояснил, как будут взимать налог на вклады в 2021 году

Банк «Зенит», например, ввел вклад «Новогодний» на сумму от 30 тысяч рублей. Срок составляет 400 дней и разделен на четыре периода начисления процентов: с первого по 100-й день — 5,5%, с 101-го по 200-й день — 4%, с 201-го по 300-й — 3,55%, с 301-го по 400-й — 3,35%. Средняя годовая процентная ставка за полный срок размещения средств составит 4,1% годовых.

Банк «Санкт-Петербург» предлагает свой традиционный депозит «Зимний Петербург». Оформить его можно в рублях или долларах США. В рублях депозит открывается на срок от 6 месяцев до 3 лет суммой от 30 тысяч рублей. Процентная ставка составит от 4,2% до 4,6%. В долларах вклад можно открыть на 1 или 1,5 года со ставкой от 0,4% до 0,7%.

Многие крупные банки обычно также вводят специальные вклады к Новому году, но такие предложения чаще действуют в декабре — январе. Пока у них продолжаются осенние акции. Например, до конца ноября в Сбербанке можно оформить депозит «Дополнительный процент», Совкомбанк — «Щедрая осень», Почта-Банк — «Удачный сезон» и т.д.

А вот ВТБ уже ввел депозит «Новогодний» со ставкой до 4,3% годовых. Деньги привлекаются суммой от 1 тысячи рублей на срок 121 день.

Ставка	Мин. сумма, руб.	Срок, мес
до 4,3%	100 тыс.	3, 6, 12

Предложение действительно до 30 ноября 2020 года.

Ставка	Мин. сумма, руб.	Срок, дн.
до 4,00%	30 000	370

Ставка	Мин. сумма, руб.	Срок, дн.
до 4,5%	30 000	548

Ставка	Мин. сумма, руб.	Срок
до 5,0%	50 тыс.	180 дн.

Вклад «Удачный сезон»

Почта Банк

Ставка	Мин. сумма, руб.	Срок
4,5% 4,75%	100 тыс.	367 дн. 546 дн.

Предложение действительно до 20 января 2020 года.

Ставка	Мин. сумма, руб.	Срок
3,7% 4,0% 4,3%	10 тыс.	91 дн. 180 дн. 395 дн.

Предложение действительно до 30 ноября 2020 года.

Банкиры разъяснили новые правила взимания налога со вкладов россиян

Ставка	Мин. сумма, руб.	Срок, дн.
5,2%	100 000	91

Ставка	Мин. сумма, руб.	Срок, дн.
до 4,3%	1 000	121

Ставка	Мин. сумма, руб.	Срок
до 4,6%	10 тыс.	6 мес. — 3 г.

Ставка	Мин. сумма, руб.	Срок
до 4,1%	30 тыс.	400 дн

На сегодняшний день механизм предоставления льгот в отношении налогообложения дохода от вкладов до конца не проработан.

Существует мнение среди финансовых аналитиков, а также среди руководящего состава многих крупных банков в Российской Федерации, что исключить из данного налогообложения надо людей, которые откладывали денежные средства с целью получения от них дохода в дальнейшем для улучшения своего финансового положения во время нахождения на заслуженном пенсионном отдыхе.

Будет ли оформлена данная льготная мера или нет, пока неизвестно. Если она будет принята, то в Налоговый кодекс Российской Федерации будут внесены изменения.

В настоящее время порядка 30% вкладов, открытых в российских банках на территории Российской Федерации, открыты на длительные сроки (более одного года), что позволяет определять их, как «длинные» вклады. В отношении таких вкладов действует аналогичный режим налогообложения в том случае, если по итогам начисления всех процентов такой вклад превысит по сумме 1 000 000 рублей.

Если данная сумма не будет превышена, то, даже несмотря на свою длительность, вклад не будет подлежать какому-то налогообложению по новым правилам.

Новогодний вклад Сбербанка в январе 2021: какие проценты и условия
Где лучше открыть новогодний вклад в 2021 году – в Сбербанке или ВТБ
Новый вклад ВТБ «Новогодний» в январе 2021 года: какие условия и ставки
О риске смены вклада на инвестиционный продукт
Новый вклад Сбербанка в январе 2021 года «Дополнительный процент»: выгодный или нет?

› накопительные счета

› с пополнением

› с частичным снятием

› с капитализацией

› с ежемесячной выплатой процентов

› для пенсионеров

Для расчета понадобятся следующие данные:

размер вклада;
ключевая ставка ЦБ;
ставка налога.

Ключевая ставка ЦБ – величина не постоянная, каждый год она меняется. Эксперты полагают, что она будет не повышаться, а снижаться в 2021. На данный момент этот показатель составляет 5,5%.

Ключевая ставка необходима, чтобы рассчитать необлагаемую налогом сумму. Например, гражданин разместил в банке сумму ровно в 1 млн. руб.

1 000 000 х 5,5% = 55 000

Сумма в 55 тыс.руб. не подлежит налогообложению, так как находится в пределах ключевой ставки. Но банк начисляет за год проценты в размере 7% годовых. То есть общий доход, полученный за год человеком составит:

1 000 000 х 7% = 70 000
70 тыс. руб. – 55 тыс. руб. =15 тыс. руб.

Закон предполагает налогообложение не только банковских вкладов, но и доходов, полученных по облигациям. На сегодняшний день в РФ существует 3 вида облигаций:

Облигации Федерального займа – субъектов РФ, Республики Беларусь, местных властей.
Корпоративные (эмитированные после 01.01.2017 г.).
Корпоративные (эмитированные до 01.01.2017 г.).

Если в случае с банковскими вкладами существует необлагаемая сумма (в части, не превышающей ключевую ставку ЦБ), то в отношении облигаций и ценных бумаг такого послабления нет. Налог придется платить со всей суммы полученных в течение года процентов.

Банки будут передавать все сведения о вкладчиках и суммах на их счетах в Федеральную налоговую службу. Специалисты данного учреждения и будут заниматься расчетом налога, рассылкой налоговых уведомлений. Банки и ФНС сотрудничают уже давно, система передачи информации отлажена, поэтому сбоев в процессе быть не должно.

Банковские сотрудники не вправе сами снимать необходимые средства со счетов и отправлять их в налоговую инспекцию. Гражданин, получив уведомление, обязан в установленные сроки добровольно внести начисленную сумму: онлайн на специальных сайтах или лично. Подача деклараций при этом не требуется.

Налоговые уведомления лица, имеющие на счетах более 1 млн. руб. в 2021 году, получат только в следующем, 2022-м. Уплатить налог необходимо до 01. 12.2022 года.

Новости о налоге на вклады в 2021 году вызвали панику среди населения, многие, не разобравшись в нюансах закона, кинулись снимать со счетов сбережения. Однако финансовые потери в данном случае будут гораздо большими, чем небольшая сумма сбора. Которая, к тому же, уплачивается с процентов, а не с самого вклада.

«Депозиты и налоги»: как изменится жизнь вкладчиков в 2021 году

Центробанк оставил неизменной ставку рефинансирования, которая находится на исторически низком уровне. Следствием такой политики регулятор стало уменьшение доходности, которую позволяют получить вклады в банках. Несмотря на это, некоторые финансовые учреждения предлагают достаточно привлекательные условия сотрудничества. Большая часть банков сохраняет активными новогодние варианты депозитов.

Один из лидеров банковского сектора России предоставляет крайне выгодные условия сотрудничества. Максимальная ставка доходности по вкладу «На вершине» составляет 6,5%. Для этого необходимо разместить на депозите не менее 100 тыс. рублей.

Обязательное дополнительное условие – заключение договора накопительного страхования жизни вкладчика.

В условиях ограничительных мер из-за пандемии коронавируса российские банки активно разрабатывают и внедряют в повседневную деятельности дистанционные методы обслуживания клиентов. Как следствие – практически все вошедшие в топ вклады могут быть открыты на официальных сайтах или в приложении финансовых организаций. Более того – обычно это несколько выгоднее, чем посещение офиса банка, так как позволяет получить чуть более высокую ставку доходности.

Аналогичным образом осуществляется закрытие депозита. Клиенту достаточно известить банк о желании прекратить сотрудничество в личном кабинете или обращением в службу поддержки. При этом необходимо предоставить реквизиты карточки или счета для перевода денежных средств. Важно помнить, что досрочное закрытие вклада ведет к потере значительной части доходности.

Для этого используются несколько параметров – длительность депозита, минимальная сумма, возможность получения процентов и другие. Но ключевым критерием обычно становится доходность по вкладу.

Да, такую возможность предоставляют сегодня практически все отечественные банки.

Обзор: самые доходные сумовые вклады на январь 2021 года

В начале будущего года клиенты Сбербанка будут иметь возможность регистрировать промо-вклад под названием «Дополнительный процент», который станет доступен во всех отделениях банка страны. Да, в его название не имеет ничего общего с новым годом, но становится заметным, что его Сбербанк рекомендует в качестве нового продукта с повышенной годовой ставкой. Он функционирует в течение трех месяцев, но к празднику руководство изменило его условия:

Оформление теперь возможно не только в отделении банка, но и онлайн, что значительно упрощает процесс: необходимо подать заявку на официальном сайте компании либо воспользовавшись приложением на смартфоне.
Срок мобилизации денежных средств увеличился на срок в 3 года.

В связи с этим оформить депозит становится возможным на следующих условиях:

Срок работы доходного счета рассчитан до 36 месяцев.
100000 рублей – минимальная сумма для открытия по акционной программе.
Не допускается снятие средств по частям.
Если денежные средства не будут выведены в день окончания срока услуги, то договор будет продлен согласно обычной процентной ставке вклада.
Невозможность открытия выгодного депозита после расторжения предыдущего, который был открыть на льготных условиях.
Есть возможность раннего расторжения договора под 0,01%.
Имеется функция пролонгации.
Не предусмотрено повышение ставки в зависимости от накопленных средств.

Эти условия привычны для подобных предложений, пользующихся спросом в праздники.

Особенность программы «Дополнительный процент» в том, что окончательная процентная ставка зависит от платежа, ранее находившегося на счете клиента. Ставка зависит от конкретной ситуации и от срока действия предложения:

Ставки, активные при условии регистрации праздничного депозита через сайт, либо приложение:

На 90 дней – 2,3-2,8% годовых.
На полгода– 3,7-4,5% годовых.
От 1 года до 3 лет – 3,7-4,5% годовых.

Ставки, установленные при открытии депозита в отделении:

На 90 дней – 2,7-3,8% годовых;
На полгода – 3,6-4,2% годовых;
От 1 года до 3 лет – 3,36-4,5% годовых.

При условии, если у пользователя банка на момент открытия «Дополнительного процента» не было никаких иных вкладов, и не производилось снятие денежных средств любым способом в течение последних 90 дней, то ставка по новогоднему депозиту будет наиболее высокой для всей суммы средств.

В ином случае доходность будет высчитываться индивидуально в отделении банка, или в соответствии с формулой, указанной на сайте Сбербанка. Эта формула сложная, и во избежание ошибок и неточностей в подсчетах рекомендуется обратиться в отделение банка для корректного подсчета.

Если банки перестанут получать нужный доход от кредитования, а государство, стремясь сохранить экономику, дополнительно произведет эмиссию, вклады могут заморозить, чтобы не банкротить банковский сектор. Такой сценарий маловероятен, но может быть.

Временная заморозка касается и депозитов до востребования — люди кинутся снимать рубли, чтобы купить валюту. Ажиотаж вызовет дополнительный скачок в падении рубля, что государство допустить явно не захочет.

Как же быть? Либо переходить на валютный вклад, либо размещать деньги по разным активам. Но пока, конечно, особых поводов для паники нет.

Россия находится в глубоком затяжном кризисе. Пока он предсказуемый и стабильный. Но может, конечно, и быть скачок. Например, на фоне военного конфликта, усугубления пандемии коронавируса и по другим причинам.

Так вот, несмотря на кризис, до дефолта и банковского кризиса стране еще далеко. Экономика со скрипом, но работает, есть резервы в долларах и золоте, инфляция в 4% и даже потенциально возможный минусовый рост ВВП – еще не повод снимать деньги со счетов.

В первой половина 2021 года вклады не заблокируют точно. И даже если какой-то коммерческий банк обанкротится, система страхования возвестит убытки вкладчикам.

Другое дело, что доходность тех же рублевых депозитов крайне сомнительная. Даже если ЦБ повысит ключевую ставку и банки будут предлагать вклады под 7-9%, реальная инфляция может составить куда более высокий уровень.

Валютные депозиты – дело другое. Набиуллина пообещала, что принудительной конвертации не будет. Да, на маленькие суммы и сроки ставки кажутся смешными от 0,25 до 1%, но это возможность сохранить свои деньги. Тем более, что рубль все равно будет падать.

Поводов для беспокойства, что вкладчики потеряют деньги в 2021 году особых нет. Но вот через 2-3 года, если цена на нефть продолжить падать, а власти выжимать соки из бизнеса – вполне реален такой сценарий. Поэтому в рублях лучше на длительный срок деньги не размещать.

В обращении президента было слишком много разночтений, отметила Юлия Зазуля, председатель Комитета по налоговой политике и аудиту Московской торгово-промышленной палаты.

«Президент упомянул, что это нововведение касается 1% вкладчиков. Однако, согласно отчёту АСВ (Агентства по страхованию вкладов. — Прим. «Секрета»), таких физлиц гораздо больше. За 2019 год процент держателей счетов от 1 до 1,4 млн рублей вырос на 12,2%, от 1,4 до 3 млн рублей — на 14,7%, а свыше 3 млн рублей — на 14%. Таким образом, более половины вкладчиков имеют счета свыше 1 млн рублей», — сказала она.

Новые поправки ограничивают круг тех, кто подпадает под налог.

Эксперты единогласны: из-за налога на проценты нет смысла прямо сейчас закрывать рублёвые вклады.

«Процент на рублевые вклады и так был минимальным, порядка 5–6% годовых в ведущих банках. Максимум, что срежет с ваших доходов налог, — 0,65–0,78% в год», — отмечает Руслан Мухаметшин, руководитель департамента консалтинга и оценки консультационной группы «Прайм Эдвайс».

— Предположим, ваш вклад в банке — 1 млн рублей, а ставка — 6,5%. Значит, в год вы отдадите налоговой 8 450 рублей.

Те, кто поспешили закрыть вклад, не учли, что налог вступает в силу только с 2021 года, отметил президент Русско-азиатского союза промышленников и предпринимателей Виталий Манкевич. По его словам, паника в обществе нарастает, и желание забрать деньги из банковской системы в этой ситуации вполне логично.